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20610个微信银行暴增 线下网点即将消亡

来源:一本财经 2020-07-23 10:41   http://www.zgzxnews.com/

尽管微信银行还存在一些问题,短期内不可能完全取代线下网点,但业内人士依旧认为,这代表着未来的方向。2020-07-23 09:21· 微信公众号:一本财经 米格

疫情之后,微信银行出现了一次井喷式爆发。

因线下网点客流减少,银行APP又不是一天就能建好,所以大部分银行选择了微信银行试水。

目前,涉及“银行”的公众号已多达20610个,“已有90%的银行有了微信银行”。

“微信银行已成为线上银行中的重要生态,并且即将取代线下网点。”帮助银行搭建微信银行的技术提供商赵启明称。

确实,微信银行的地位越来越重要,围绕这条产业链的供应商也越来越多,但微信银行真的能完全取代线下网点吗?

01微信银行

“疫情之后的订单爆满,我们几乎每天都加班到晚上12点。”赵启明称,他们在疫情后招了十多人,但依然满足不了需求。

微信银行正在井喷式爆发。

“90%的银行都已经开了微信银行。”某云服务商高管江垣透露,很多银行甚至不止一个号。

截至目前,微信上涉及“银行”的公众号已多达20610个。

按“2018年末中国有4588家银行”计算,平均每家银行有4.5个公众号。

一些大的股份制银行几乎每个分行都有一个公众号,江垣表示,“平安银行各地区分行都有公众号”。

疫情之后,微信银行的地位空前提高。

它已经不再是银行的“创新项目”,而是变成了“必做项目”。

很多中小银行在疫情期间,紧急上线了微信银行。

“线下网点全部关了,我们只能临时搭建一个微信银行,满足客户的紧急需求。”一家地区银行的员工称,他们花了一周时间,就上线了微信银行。

“保守估计,有几百家银行在疫情中开始做微信银行。”赵启明称,银行对于微信银行的态度,开始改变。

“过去,微信银行的很多项目归银行的创新部,现在则变成了科技部的重点项目。”江垣表示。

微信银行不再只是一块试验田,它的重要性得到了银行的认可。而这种认可,首先体现在预算投入上。

“整体的投入预算都增加了。”江垣表示,“过去预算在100万元左右,现在200万、300万元都很正常。”

业内将这次井喷式的爆发,称为“微信银行2.0时代”到来了。

他们喊着“颠覆线下网点”的口号,开始了一轮急速扩张……

02微信银行1.0

早在2013年,微信银行就已经出现。

2013年7月2日,招商银行宣布正式升级微信平台,首推“微信银行”。

这被外界称为中国第一家微信银行。

这个重磅炸弹,瞬间在银行圈掀起巨大水花。

二十多天后,宇宙行工商银行就紧随其后,推出了微信银行。当年8月,交通银行也上线了微信银行。

在短短一个多月时间里,国有大行、股份制银行、城商行、外资银行,纷纷杀入微信银行,开辟这个崭新的“战场”。

媒体报道称,2014年,微信银行用户较前一年增长127%,使用微信银行的用户比例为34.47%,已超越电话银行的26.1%。

当时的微信银行就被寄予厚望,一位平安银行的相关负责人曾判断,它将成为银行业未来的发展方向。

但实际上,微信银行在1.0时代,只实现了简单的操作。

譬如,只能提供借记卡账户查询、网点查询、办卡申请、生活缴费等简单服务。

经过7年的发展,微信银行的技术也有一些迭代,而疫情“黑天鹅”的出现,让微信银行加速进入了2.0时代。

这主要是因为,微信银行的数据有所放开。

在过去,微信的后台数据并不太向银行开放,银行获取的用户信息有限,很难进行更多功能的开发。

但现在,微信端有所妥协,开始可以给银行提供“用户标签”了。

微信银行客户经理小程序截图

有了标签,就可以搞定制化服务。

现在的微信银行,还会给你推荐适合你的客户经理。

比如,你点进微信银行页面,上面就会出现你专属客户经理的照片和介绍。

微信银行的客户经理界面,还会出现财经新闻

一些更牛的功能,也开始出现。

比如,视频。

今年3月,漳州农商银行上线了远程视频银行;5月,嘉兴银行也上线了视频银行。

根据漳州农商银行介绍,用户通过微信小程序“漳州农商银行虚拟营业厅”进入后,可以直接连线柜员,办理存款、理财等业务。

3月21日,漳州农商银行公众号发布了远程视频银行操作攻略

某城商行员工高赫透露,年初疫情期间,他所在银行也上线了视频银行,“主要是为了避免跟客户有过多接触”。

一家银行上线视频银行后,其他银行就会立即模仿,行业内一度掀起了视频银行的浪潮。

“我们要用视频银行,彻底取代线下网点。”一些银行喊着口号进场。

“目前,计划拓展视频银行模式的银行已接近50%。”江垣表示,他们最近大概服务了40家银行。

大量线下网点的业务,正在被搬到线上。微信银行,真的要取代线下网点了吗?

03监管缺失

目前,外界对微信银行的呼声很高,认为它未来将覆盖线下网点的诸多场景。

但微信银行尚有几处硬伤。

最核心的问题,就是监管。

2006年,银监会制定了《电子银行业务管理办法》,但微信银行算不算电子银行,外界对此一直争论不休。

“微信银行是用户通过聊天获取服务,和电子银行的逻辑不同。”大部分反对派都认为,微信银行是特殊产品。

目前,微信银行还没有监管部门认领,暂时属于三不管地带。

因为监管还未认可,所以很多业务在微信端做不了。

比如,开储蓄卡。

而第二个难题,就是数据和风控问题。

微信银行依托于微信,银行和微信的关系,极为微妙。

银行觉得微信不是自己的地盘,用户数据在微信上跑,非常不放心。

而微信也不会把用户数据完全交给银行。

“从技术角度来说,微信银行是可直接做贷款风控的。”但一家银行服务商的高管余昆表示,有趣的是,现在除了微粒贷,很少有银行敢直接这样做。

微粒贷可以拿到微信的一些用户数据和反欺诈数据,但银行却拿不到。

微信端业务的风控,一直是一个难点。

如果在线下网点,银行发放贷款,会有很多风控流程。

可以察言观色,“一个人是不是在骗贷,可能一眼就能看出来”。还可以上门,核查企业的经营状况。

第三个难题,就是用户群体的问题。

微信端的用户偏年轻化,即便越来越多的老年人开始使用微信,但对于复杂的操作,老年人依然不会。

现在在很多银行网点,都能看到工作人员手把手教大爷大妈使用微信银行或者线上银行,“教得满头大汗,这个教育用户的成本有点高”。

因此,目前,微信银行只能作为线下网点和手机银行的补充,或者中间产品,不太可能完全取代后两者。

尽管目前还存在上述问题,但微信银行依然是大势所趋。

每次流量的迁徙,都蕴藏着巨大的机会。

APP时代,银行APP迎来了一轮爆发;微信成为超级APP之后,微信银行开始兴起。

但是别忘了,现在流量正在往短视频迁徙。

在可以预见的未来,抖音银行、快手银行等新式的载体,也可能出现。

目前,在抖音上已经开始出现银行专属的视频号,目前还是以导流为主。

但业内人士认为,这些流量未来都会被深度挖掘。

对金融科技来说,这背后都有巨大的机会。

这些系统都比较复杂,银行可能要将用户的银行账户与微信银行、抖音银行、快手银行等账户打通。

实际上,一些银行已经开始了这方面探索,但效果参差不齐,有的银行只能实现到账通知带广告。

“从账户体系设计、产品打造,到后期运营,对金融科技服务商来说都存在机会。”余昆表示。

目前,可以帮助搭建微信银行的公司有很多,“但做整个体系搭建的服务商,还没几个”。

“流量在哪里,用户在哪里,我们就迁徙到哪里。”

尽管微信银行还存在一些问题,短期内不可能完全取代线下网点,但业内人士依旧认为,这代表着未来的方向。

假如短视频银行崛起,行业又将呈现怎样的面貌?

*文中部分受访者为化名。

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