重疾险新规来了 等新还是买旧

“重疾领域剧变即将到来”，“最后20天，把握最佳时机”，“鱼与熊掌兼得，现在购买重疾最划算”……2月1日起，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称“重疾新规”）将正式实施，不少保险机构也火热地开展着重疾新规落地前的最后一波营销工作。

事实上，自去年11月重疾险新规发布后，消费者对重疾险产品的关注度也呈持续上升趋势。伴随着中国人寿、平安人寿、泰康人寿等多家保险公司都推出了“重疾险择优理赔”方案，不少消费者也想在旧规范下的重疾险产品全部下架前“上车”，为自己配置一份性价比高的重疾保障。

赔付比例调整新规完善优化疾病定义

此次重疾新规有哪些修订？和原有重疾规范相比又有怎样的区别？

首先，新规首次引入轻度疾病定义，建立重大疾病分级体系，以后的重疾赔付将按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。其次，此次重疾新规将原有的25种重疾完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，最新医学进展扩展保障范围，进一步完善优化了疾病定义。

“我们一般用"四降、一严、两不保"来解读新旧规范之间的区别。”中国人保寿险的业务人员通俗易懂地解释了重疾新规带来的变化，“新规实行后，轻度甲状腺癌、早期神经内分泌肿瘤、部分心肌梗塞等一些程度较轻的病症赔付比例从原来的100%变为保额上限的30%。同时，原位癌、交界性肿瘤将被剔除出轻度恶性肿瘤的名单，不再提供保障。”该业务人员表示，甲状腺癌是较高发的病症，但其实治疗费用并不高，“甲状腺癌是女性高发疾病，有需求的女性可以考虑购买旧产品。”

不过，新规将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎重度疾病和轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，要求保险公司对以上6种疾病必保，进一步扩大了重疾的保障范围。

此外，新规更符合如今医疗技术已取得明显发展进步的现状。针对需要冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的疾病，新规将之前要求“开胸”变为微创的“切开心包”。而针对急性心肌梗死，新规也一改以前“急性胸痛”这种模糊概念，增加了临床数据，为日后消费者理赔提供了明确的标准。

“对于消费者来说，新旧规范都各有长处。”上述业务人员对记者说，“没有十全十美的产品，最主要的还是看自己的需求是什么。”但他也表示，重疾险是为了转嫁突然患病带来的巨大经济负担，如果身体健康且没有相应重疾险配置，还是应及早配置相应保险。

新旧规范过渡期险企推出“择优理赔”服务

根据监管要求，1月31日所有旧定义重疾险都将停售。过渡期内，保险公司纷纷推出重疾险理赔择优方案。

“择优理赔是为了做好新老规范及相关保险合同服务的有序衔接。”中国太保北分高级产品经理徐伟哲介绍，为了切实保护消费者权益，中国太保寿险针对采用2007版重疾定义开发的长期重大疾病保险产品，制定了重大疾病定义择优理赔方案。消费者享受择优理赔服务需同时满足两个条件，一是使用“2007版重疾定义”的90款重大疾病保险产品；二是重大疾病首次确诊日期在2020年11月5日及以后的25种重大疾病理赔。

平安人寿、太平人寿也声明，客户就2007版重疾定义中的某种疾病申请理赔时，可在2007版标准定义与2020版标准定义中择优选择该疾病所对应的疾病定义之一作为赔付依据，除该疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定等内容均保持不变。

“友邦人寿在处理全佑保单理赔时，会先行就该次理赔申请是否在新定义下的赔付额度较旧定义更优进行判断，对于该次理赔新定义赔付额度大于旧定义赔付额度的情况，理赔环节会主动向客户发出照会，询问其是否确认按照新定义进行赔付，若客户确认接受，则该次理赔按照新定义执行，若客户不同意按照新定义赔付或在限定的照会回复时间内未反馈，则该次理赔仍基于原合同的旧定义执行。”友邦人寿保险北京分公司相关负责人表示。

“考虑到部分疾病严重程度和影响高于轻症，但还未达到重大疾病的标准，我们特别设计了中症责任，提高保障程度。”北京人寿相关负责人表示，为了加强高发疾病的保障力度，该公司将原位癌责任纳入轻症疾病，希望能为消费者提供更全面、更多层次、更多样的保障选择。

针对重疾险过渡期，无论是保险公司还是消费者，都需理性看待。银保监会明确，要求各公司重疾新规过渡期内加强销售管理，严禁借新老规范切换进行销售误导，严禁炒作停售。消费者还是应该从自身需求出发，冷静看待重疾险。

据《北京晚报》

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