花呗接入央行征信 让互联网金融回归资源配置的本质

正常借按时还，有啥好怕的？

据报道，近日，有多位花呗用户向媒体反映，收到“花呗服务升级”提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》（以下简称《授权书》），同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。随即，“花呗将全面接入央行征信系统”的消息迅速蹿上热搜第一。截至发稿，该话题已超过5亿的阅读量。

尽管花呗方面回应称，在用户授权的前提下，花呗的相关信息会逐步纳入征信系统。正常使用花呗，保持良好使用、还款习惯，不会对征信记录造成负面影响。但该话题依然引发了网友们的广泛讨论与担忧。

事实上，花呗作为一种金融借贷产品，和其他金融机构所开发的贷款产品本质上是一致的，所以，花呗和其他金融机构接受同样的监管是理所应当的。

将花呗纳入到征信系统，是为了让花呗和金融机构的竞争更加公平。一直以来，花呗因为其放款要求更低，比银行贷款资格审核手续更简洁，而获得了大量用户。因此，将花呗纳入征信系统，就是要让花呗和其他金融机构一样处于同一个赛道之内公平竞争，这也能够回归资源配置的本质。

对于花呗自身来说，将个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息纳入央行征信系统，有助于对违约者起到一定的约束和震慑作用。与同行比较，花呗的杠杆率并不低，所以还款率和坏账率决定了花呗经营的稳定性，当违约者因为征信问题，拖欠款项成本提升之后，也将有利于花呗回收欠款。

花呗的接入能够为整个信用评价体系提供更多元、更丰富的维度，一个动态的信用制度也得以进一步形成。也就是说，花呗纳入征信意味着征信信息的覆盖能力更强，对于一个人的信用评定将更加全面客观，缓解了征信的信息不对称问题。因而从社会角度看，花呗纳入征信也丰富了信用体系。

传统的金融机构的信用服务更多偏向于个人和企业的贷款，额度较大，即便是近几年快速发展起来的信用卡业务，其体量与这些相比也仍然较小。而花呗则不同，它诞生于消费贷款，额度较小，消费次数更加频繁，也更加灵活，额度变化的频率也更快，对用户的消费习惯刻画更加细节。两者综合起来，无疑会让用户的信用画像更加立体完善。

当然，也有网友担心，自己使用花呗、白条这类互联网消费信贷产品，会不会影响自己以后从银行借房贷、车贷，会不会被“歧视”？答案是否定的。无论从银行的贷款资格评估和花呗等产品本身的属性来看，只要用户有良好的还款习惯，不出现逾期等不良现象，那么这些记录反而会成为银行贷款评估的重要依据，有助于贷款额度的审批和提高。而且，根据公开数据显示，目前花呗已有超过5亿用户，任何银行都不可能放弃如此规模的客户群体，更不太可能搞“歧视性”规则。

纳入征信，会不会对花呗的盈利能力有所影响？笔者认为，从客观短期上来说，的确会有一些影响，但那些因接入征信而放弃花呗的用户，其本身的还款或就具有一定风险，通过接入信用体系而筛选掉这些风险因子，对于花呗来说也是一件好事。从长期来看，完善信用体系的形成将会促进信用市场良好信用生态的形成，无论是互联网金融还是实体金融都将从中获益。

红星新闻特约评论员 盘和林（中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授） 相关报道见07版

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