金融态度较好金融知识水平有待提高 央行发布最新《消费者金融素养调查分析报告》

近日，中国人民银行发布了《消费者金融素养调查分析报告(2021)》。报告显示，总体上，消费者在金融态度上的表现较好，但是老年人和青少年的金融素养水平相对较低，还需要进一步提升基础金融知识水平。

报告显示，在投资种类上，近两年有储蓄或投资的受访者中，约60%有过存款类产品，约52%有过银行理财产品，约51%投资过非货币类基金，约29%买过货币类基金，约27%买过股票。同时，消费者有较为充足的应急储蓄，78.4%的受访者可以应对相当于三个月收入的意外支出。而对超前负债消费，大家普遍持谨慎态度。41.90%的受访者在购买汽车等大件商品时倾向于全款支付，34.54%会选择部分贷款，仅23.57%会按最低首付支付。不过，相对于70后、80后，90后和00后对超前消费、负债消费的态度更开放。

值得关注的是，报告认为，整体上消费者对金融投资组合的收益预期具有非理性特征。在持有金融投资产品的群体中，有39.6%受访者的金融资产整体收益预期在5%-10%之间，相比之下，仅有28.2%在5%以下，且中青年群体的非理性程度更大。同时，报告还显示，消费者在不少金融基础知识方面还存在盲区。不少受访者不知道复利和贷款知识、搞不清风险和收益的关系、投资不做风险分散。

报告对于一些投资理财的错误认知进行了提醒。告诫消费者：一要知道没有“免费”的贷款。对一些平台号称的“放款快”“利息低”“××天免费额度”等营销宣传要保持高度警惕。要牢记贷款是要还的，贷款越多、时间越长、利息越多。同时，要特别注意利息的计算方式；二要知道不还贷款要承担后果。征信系统会客观记录金融消费者从放贷机构获得的每笔贷款的存续状况。个人因自身债务管理不当导致违约的，会在系统里留下记录，影响到金融消费者与金融机构日后的业务往来，例如申请房贷、车贷、消费贷等个人贷款时可能会被拒绝；三要知道“以贷养贷”行不通。在遇到还款困难时，以信用卡套现、从乙平台借钱还甲平台等方式无法从根本上解决问题，只会形成恶性循环，债务雪球越滚越大，直至资金链断裂。

报告建议，消费者要明确财务目标。人生不同阶段会有不同的财务目标，明确财务目标有助于系统性地安排消费、储蓄、投资等相关事宜。中年投资者，建议以稳健投资为主，分散投资低风险产品。年轻群体收入可能相对不高，可考虑一些小额的固定期限的投资；对风险承受能力比较强的投资者，在保障固收类产品投资占比达30%左右的基础上，可考虑将部分资金投入一些风险相对较高的理财产品，如股票、私募基金、期权等。此外，消费者还需要厘清资产负债和提前做好养老规划。

本报综合报道

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