规范百万医疗险，关键是规避虚假承诺

□张西流

近年来，行业健康保险业务快速发展，年均增速超过30%，受到社会各界广泛关注，以“百万医疗险”为代表的短期健康险尤为突出。（1月18日《国际金融报》）

经过多年的探索发展，互联网保险已经成为我国保险业一支举足轻重的力量。特别是以“百万医疗险”为代表的互联网短期健康险横空出世，并大获消费者追捧，成为一种“网红”产品。然而，短期健康险的各类问题也逐渐凸显。比如，部分产品缺乏定价基础，保额虚高；部分公司销售行为不规范，把短期健康险当做长期健康险销售；核保理赔不规范；无序竞争等。

事实上，百万医疗险因是短期健康险，消费者面临的最大风险是无法续保。但一些保险公司在“连续续保”和“保证续保”上混淆视听。同时，在缺乏经验数据和定价基础情况下，通过提高赔偿限额，以增加产品的吸引力，实质上是一种促销噱头。正因为如此，银保监会曾明确提出，禁止百万医疗险盲目设立高额给付限额，夸大产品功能。

为此，银保监会先后出台了《健康保险管理办法》和短期健康险新规，明确界定了长期健康险和短期健康险的定义。其中，明确短期健康险是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。同时，短期健康险新规对短期健康险业务经营提出了13条规范，不符合通知要求的2021年5月1日前停止销售。

规范百万医疗险，关键是规避虚假承诺。首先，提高《健康保险管理办法》和短期健康险新规的执行力，规范健康保险经营行为，促进规范有序发展，保护保险消费者合法权益。同时，应严格执行相关规定，财险公司只能经营一年期及以下的短期健康险，不得经营长期健康险，实行线上与线下监管标准一致，根据网络保险的特性，对现有监管规则进行适当延伸和细化。特别是强化市场退出管理，通过明确列出禁止性行为的方式，强化保险机构和第三方网络平台的市场退出管理，为网络保险业务的发展营造良好的市场环境。

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