旧规重疾险并非“最优选” 专家提示切勿盲目跟风购买
“听说最近购买重疾险比较划算，周围也有朋友购买了重疾险，可究竟怎么选择，是不是真的划算，我也不太清楚。” 对于是否该此时购买重疾险，来自深圳的邓先生产生了疑惑。
随着重疾险新规实施进入倒计时，保险业迎来了重疾险销售窗口期，部分保险公司“以新规不如旧规好”为销售噱头推销重疾险产品。现在购买重疾险是否更“划算”？新产品和旧产品有哪些区别？记者就此展开了调查。
“新不如旧”是误读
“肯定是旧款产品好。”近日，国内某家商业保险公司业务营销员向记者极力推销该公司重疾险产品，并称“新版重疾险中不包括轻度甲状腺癌，有三大轻症赔付比例会降低，最高只能赔付30%”。
旧产品是否真的优于新产品？记者就此采访了多位保险公司人士和专家。
“旧款重疾险一定就比新款重疾险好，这是误导。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，“以往寿险产品进行更新换代时，也出现过为了业绩进行销售误导的情况。这是营销策略，消费者要心里有数。”
事实上，重疾险新规发布后，银保监会就要求各保险公司加强销售管理，做好停售产品的后续服务工作，切实保护消费者合法权益。严禁借新老定义切换进行不当炒作，严禁以停止使用保险条款和保险费率进行销售误导。
然而，在开门红、冲业绩等因素驱使下，部分保险公司还是采取了借机促销行为。
北京工商大学经济学院副院长宁威表示，从制度演化来看，重疾险产品必然是越来越科学，保险公司加大旧款产品的宣传，除了有落袋为安的心理，还有一月份开门红的压力，希望能把一月份的保费做大。
在朱铭来看来，在重疾险新旧产品交替过程中，正赶上各家保险公司新年冲业务量、冲业绩，“新旧好坏”成为营销噱头，其实带有销售误导成分。
在一家保险公司重疾险宣传页中，记者看到，保险公司明确列出了消费者购买旧版定义下重疾险产品的“比较优势”。
“事实上，新旧版重疾险产品没有绝对的好坏。”国内某保险机构重疾险业务负责人说，购买重疾险是为了弥补重大疾病对个人、家庭造成的经济损失，“一个年收入10万元的家庭投保了保险额度20万元的重疾险，每年保费支出都在1万元以上，这样的保险保障反而变成了‘负担’。”
新规下赔付将更精准合理
重大疾病保险（简称“重疾险”）是我国保险业一类重要的险种。据重疾发生率表项目统计数据显示，仅2007年至2018年这11年来，重疾险已为消费者提供了超过3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。
银保监会人身险部副主任贾飙表示，疾病定义是否科学合理是重疾险产品保障责任的核心。2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（简称“重疾险新规”），修订形成的重疾险新规将于1月31日起正式实施。
本次修订的主要内容包括：一是首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级；二是将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围；三是根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。
多位受访人士表示，对比旧规，重疾险新规拓展了保障范围、赔付条件更为合理、引用标准更加客观权威、描述更加规范统一。
比如，对于消费者比较关心的甲状腺癌，此前曾有传言称新版重疾定义要将甲状腺癌剔除。
“甲状腺癌没有被剔除，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。”中国保险行业协会与中国医师协会相关负责人公开表示，根据最新医学实践，科学划分疾病等级，合理区分重度疾病与轻度疾病，使赔付更加精准合理，这也是本次修订工作的一个重要突破。
“择优理赔”成重疾险新卖点
根据规定，自2021年2月1日起各保险公司不得继续销售基于旧规范开发的重疾险产品。为应对重疾险新旧切换，日前，保险公司纷纷推出了“择优理赔”方案，吸引消费者投保。
据了解，“择优理赔”即对1月31日前购买重疾险的消费者，理赔时可在旧规与新规中，择优选择该疾病所对应的定义之一作为理赔依据。
“‘择优理赔’的确是现在购买重疾险的一大优势。”青海省内某家保险公司有关负责人告诉记者，该公司1月1日至今重疾险业务量同比增长71%。
“在消费者看来，新旧规中的重疾定义各具优势。”一家保险公司健康险业务有关负责人说，例如新规下甲状腺癌将根据轻重程度进行分级赔付，旧规是100%赔付不分级；对“心脏瓣膜手术”取消了旧规中必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心脏”，新规赔付条件更合理。
“‘择优理赔’化解了消费者在新旧重疾险产品中犹豫观望的心理。”某保险公司有关负责人告诉记者，最近来咨询重疾险的消费者也较多，“虽然公司定期重疾险已经下架，仅销售终身重疾险产品，但现有的产品都卖得不错。”
消费者需结合自身实际理性购买
多位受访人士提醒，消费者购买重疾险产品时要冷静分析，切勿盲目跟风。
“站在消费者和投保人角度，产品的保障责任和价格更受关注。”朱铭来说，从定价角度看，新规根据重疾发病率做出新的调整，但新产品还没上市，难以确定具体价格如何变化，但不同年龄段的人面临的风险不同，定价也会不同，消费者购买产品时要慎重。
不过，朱铭来表示，从长远来看，由于重疾发病率呈上升趋势，未来重疾险产品价格总体也会呈现上升趋势。此外，重疾险是长期险种，考虑到预期利率是下行的趋势，未来投资回报下降，产品定价要往高走。
对于现在是否是购买重疾险最有利的时机，宁威建议消费者按照自己的购买节奏来，“不用过于在意新旧重疾变化，在风险管理角度，保险公司和消费者是共赢的，没有必要一定要站在保险公司的博弈方。”
国内某保险机构相关负责人说：“重疾险保费相对较高，缴费周期长，‘择优理赔’不是目前考虑购买重疾险的唯一因素，消费者需要结合自己的身体情况和家庭状况，从重大疾病治疗的基本费用、康复费用、收入损失费用三个方面，做好风险管理与财务支出计划。”
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