信贷违规、藏匿不良难禁 村镇银行内控短板待补

北京商报讯（记者 孟凡霞 宋亦桐）在强监管之下，村镇银行违规乱象不断被揭开。9月17日，据北京商报记者不完全统计，开年至今银保监系统针对村镇银行开具的罚单已经达到76张，合计罚没金额达2160万元，“剑指”村镇银行信贷、股权、隐藏不良乱象。在分析人士看来，就目前来看，村镇银行内部机构设置未能完全与业务经营相匹配，缺少完善的治理机制来约束关联交易问题，除此之外，村镇银行自身风控能力“短板”也亟待修补。

仅9月至今，就有娄烦县三禾村镇银行、包头青山河套村镇银行、山东芝罘齐丰村镇银行、山东莱山齐丰村镇银行、朝阳柳城村镇银行、任县邢农商村镇银行、邢台县邢农商村镇银行、乳山天骄村镇银行8家村镇银行遭到了处罚。

9月15日，山西银保监局对一家村镇银行以及该行董事长开出罚单，娄烦县三禾村镇银行因发放借名贷款且单户贷款余额超比例，被山西银保监局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第五项及第四十八条，责令改正，并罚款30万元；对该行董事长郭宁波处以警告，罚款5万元。就在同一天，包头青山河套村镇银行也因“跨经营区域发放异地贷款、银团贷款管理不到位”被包头银保监分局罚款40万元。

9月14日，山东芝罘齐丰村镇银行因公司治理严重不健全，违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，银保监会烟台监管分局对该行处以罚款50万元。从其他村镇银行被罚的事由来看，贷款“三查”不到位、以贷收贷延缓风险暴露、掩盖不良贷款的行为，严重违反审慎经营规则成为监管关注的重点。例如，9月初，乳山天骄村镇银行就因“贷款风险分类不准确”被威海银保监分局罚款25万元。朝阳柳城村镇银行则因“贷款“三查”不尽职，以贷收息虚增利润，以贷收贷延缓风险暴露、掩盖不良贷款的行为，严重违反审慎经营规则”吃了20万元罚单。

从罚款金额来看，监管对村镇银行开具的罚单多以警示为主，金额大多在10万元—40万元左右，不过也不乏百万级罚单。7月9日，宁波银保监局对慈溪民生村镇银行公示了一张行政处罚信息，该行因有关业务内控管理不到位；关联交易管理不到位；重组贷款五级分类未下调；部分票据业务无真实贸易背景等违法违规事实，被宁波银保监局罚款210万元。另一张百万级罚单信息来自丹东银保监分局，3月31日，丹东福汇村镇银行因严重违反审慎经营规则，违规吸收存款、违规发放贷款、贷款分类不准确以及违反股权管理规定行为，被丹东银保监分局罚款200万元。

作为我国县域地区重要的法人银行机构，村镇银行的地位不容小觑，但在培育发展过程中，少数村镇银行受各种因素影响，风险问题加剧。针对后续整改措施，北京商报记者尝试联系上述多家村镇银行进行采访，均未收到回应。

分析人士认为，就目前来看，村镇银行内部机构设置未能完全与业务经营相匹配，缺少完善的治理机制来约束关联交易问题，除此之外，村镇银行自身风控能力“短板”也亟待修补。北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄认为，村镇银行在发展过程中还面临宏观上的体制问题以及微观上的经营问题，从宏观来讲，监管应该给予村镇银行合理的定位，不能用旧有的思维，应允许村镇银行设立新机构、兼并重组，给予村镇银行激励，鼓励村镇银行做大做强。其次，在村镇银行发展过程当中，监管部门还应该对村镇银行的监管指标进行特殊的优惠和照顾，对村镇银行自身来说，应走出属于自己的一条新路，设计更加符合农村、符合农业、符合农民真正需求的产品，真正的扎根实体经济，这样才能拥有良性发展。

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