涉案近千万元“退保黑产”落网 诈骗保险佣金犯罪链条浮出水面

去年以来，保险行业与公安经侦部门通力合作，在打击保险犯罪、保障消费者合法权益方面多措并举，取得一定成果，有力维护了消费者合法利益。尤其是在打击“恶意代理全额退保黑色产业链”（下称“退保黑产”）方面，破获多起案件。

近日，上海市浦东新区人民检察院公布了一条“退保黑产”落网的消息，随着64名被告人被以涉嫌诈骗罪提起公诉，保险“内鬼”精心策划的一起涉案金额近千万元的诈骗佣金案件浮出水面。

2020年4月，上海某保险经纪公司发现客户集中投诉退保中存在蹊跷。经过侦查，警方在上海、江苏、安徽等地抓获犯罪嫌疑人余某等数十人。2020年11月，余某等首批64名被告人被提起公诉。2020年12月至2021年2月，已有43名被告人获判。目前，该案还在进一步审理中。

该起案件的承办检察官表示，这是一起特大团伙性骗取保险公司佣金系列案。随着调查的深入，一条“退保黑产”诈骗保险佣金的犯罪链条逐渐清晰：有人负责整体谋划，有人负责具体操作，有人提供资金，有人提供身份信息和账户……保险公司遭遇集中“退保”危机背后，犯罪链条上的这群人却赚得盆满钵满。

这起案件的细节显示：2019年下半年，在保险经纪公司上班的周某，为了提成和奖金，向所在经纪公司合伙人余某的妻子陈某借钱，让其母亲老雍假意购买保险。2020年上半年，周某又要求老雍打电话投诉退保，拿回了保费。值得注意的是，老雍投保之后，保险公司就将销售佣金支付给了周某、余某所在保险经纪团队。即便以较低的佣金水平30%计算，该保险经纪团队也可从保险公司拿到6万元的提成，实际可能更高。

一通操作下来，一条诈骗保险佣金的犯罪链条已逐渐清晰：保险经纪团队利用“帮保险公司销售产品，从中赚取佣金”的职务之便，伙同亲朋好友及熟人虚假投保，再集中退保，骗取保险公司佣金。这便是保险业“内鬼”预谋骗取保险公司佣金的最大动力所在，也是保险公司严厉打击“退保黑产”的根本原因。

值得深思的是，这类并不十分高明的诈骗手段，为何一再得逞，直至造成近千万的重大损失？

一位保险业务员告诉记者，保险经纪行业有一个行业潜规则，名为“自买单”，即业务员为业绩达标而采取的一种行为。通常情况下，“自买单”要么真实投保、不进行退保，要么事后退保、不收取佣金。然而，随着近年来“恶意退保”风气盛行，“自买单”逐渐演变成一种收取佣金且恶意退保的“退保黑产”，成为保险业内外勾结骗取佣金的“内鬼”。

在走访调研中，该起案件的承办检察官还发现，进入保险经纪公司当业务员的门槛其实很低。在本案中，余某等人安排他人利用假身份入职或者挂靠保险经纪公司，以便操作虚假投保事宜。而部分公司内部职工即使知情也视若无睹，甚至参与其中。这就意味着，在这一犯罪链条中，不仅有虚假投保人，还有“虚假业务员”。

针对上述问题，浦东检察院提出多项建议。包括：严格从业人员的准入门槛，加强业务员的身份审查，清查借用他人身份挂靠业务的情况，完善保险从业人员“黑名单”制度；制定覆盖退保全过程的制度和操作规范；告知保险消费者“恶意退保”可能会面临的法律诉讼风险；定期排查，及时中止异常退保情况；充分告知投保人保险合同内容，协助消费者树立科学的保险消费理念等。

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