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继支付宝、微信之后,多家平台表态: 与互联网存款业务“划清界限”

来源:信息时报 2020-12-22 01:36   http://www.zgzxnews.com/

□信息时报记者 梁海祥 潘敬文 卢云龙

日前,记者采访了解到,除了已经持有银行存款产品的用户外,目前支付宝针对未持有互联网存款的用户,在理财页面对银行存款产品进行了下线处理。而在支付宝确认下架互联网存款产品后,多个知名的科技金融公司也宣布下架相关互联网金融存款产品。

平台纷纷下架“存款产品”

据蚂蚁金服方面表示,根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求,目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架,只对已购买产品的用户可见,持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求,用科技手段更好地支持金融机构,服务实体经济。

记者打开京东金融、腾讯理财通等APP时,发现在例如“银行精选”等明显与银行方面有密切合作的栏目上,已经没有产品可以购买。一名有购买互联网存款产品习惯的用户告诉记者,较早之前在多个知名科技金融平台均可购买互联网银行理财产品,“这些产品年利率大多在3%~4.5%之间,具有随时存入随时取出的便捷优势。”

京东金融相关负责人接受记者采访时表示,根据监管部门对于互联网存款业务的关注,京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品,并已对存量客户和业务进行稳妥有序的调整:相关产品将只对已购买产品的用户可见,已购买相关产品的用户不受影响。未来,京东金融将密切关注相关监管政策和指导意见,认真落实。

度小满方面表示,平台会严格遵守相关政策规定及监管要求,拥抱监管,坚持合规经营。对于互联网存款业务,目前我们已下架平台上的互联网存款产品,产品下架后将只对已购买产品的用户可见,已购买相关产品的用户不受影响。“未来,我们会根据监管政策的要求,不断完善相关业务。”

腾讯科技金融方面对此事不予置评。记者从腾讯理财通方面了解到,腾讯微众银行之前有少量业务与互联网存款产品相关,目前也已经找不到。

有不愿透露姓名的互联网金融从业者告诉记者,目前滴滴金融等少部分平台还能买到一些银行与互联网平台合作推出的相关产品,但平台方面更愿意称之为“互联网理财产品”,而不是“互联网存款业务”。

“无照驾驶”的存款业务

记者梳理资料发现,从2018年左右开始,民营银行开始广泛地与互联网平台合作。一年间,30余家银行与30余家互联网平台纷纷上线互联网存款产品,这些产品5%甚至5%以上的存款利率,对居民储蓄形成了较强的吸引力。银行与互联网平台的深度合作也吸引了大行的关注。2019年10月,微信钱包牵手工商银行上线了银行储蓄存款。对互联网平台而言,流量优势是他们吸引银行合作的关键。

今年12月15日,在第四届中国互联网金融论坛上,人民银行金融稳定局局长孙天琦表示,近两年来,多家银行在互联网金融平台推出了存款产品,加大揽存力度,拓宽获客渠道,很多消费者也非常便利地享受到了存款服务。此类产品收益高、门槛低,已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。但是这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制,部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款,从负债业务看已成为全国性银行。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款,给监管部门和金融机构带来新课题。互联网金融平台开展此类金融业务,属“无照驾驶”的非法金融活动,也应纳入金融监管范围。

非储蓄机构不能办储蓄业务

有分析人士指出,互联网存款产品还违反了《储蓄管理条例》(下称《条例》)。根据《条例》第八条规定,“除储蓄机构外,任何单位和个人不得办理储蓄业务。”那么,什么是储蓄机构呢?《条例》第二条明确:储蓄机构是指经中国人民银行或其分支机构批准,各银行、信用合作社办理储蓄业务的机构,以及邮政企业依法办理储蓄业务的机构。也就说,只有银行、信用社和邮政储蓄才能办理储蓄业务。

招联金融首席研究员董希淼指出,在互联网存款业务链条中,互联网平台提供存款产品的信息展示和购买接口,起到引流、导流作用;存款产品和服务由银行提供,债权债务关系为存款人与银行。在这种模式下,互联网平台是否涉嫌违规办理储蓄业务,需要金融管理部门认定。如果从严格意义上讲,互联网平台并非《条例》规定的储蓄机构,不能办理储蓄业务。

互联网存款扰乱市场秩序

对于为什么互联网平台纷纷下架产品,有业内人士向记者表示,目前互联网平台接入的大部分是地方小型银行,它们往往都有国家的特殊政策优惠,因此能提供较高的存款利息。如果在互联网平台撮合下,等于让全国其他地方的储户获得这些优惠,变相对国家“薅羊毛”。另一方面,此前储户面对的是一家家的银行,如果单一银行出现问题,也只是单一银行的问题。但如果现在全国大量储户面对的都是寥寥数家大型互联网平台,若某家互联网平台出现问题,那大量储户基于安全考虑,就会从该平台撤回储蓄资金,变相连累上面接入的全部银行都出现挤兑危机。

“互联网存款业务,带来的负面影响主要有:一是扰乱存款市场竞争秩序,可能导致"高息揽储"等无序竞争行为。二是加重银行负债成本,如果银行将成本转嫁到贷款环节,可能推高贷款利率,不利于降低实体经济融资成本。从中小银行的角度看,部分中小银行吸收高成本存款,如果资产负债管理能力跟不上,会影响其发展的稳健性和可持续性;地方性银行通过互联网平台,将存款业务扩展到全国,突破经营区域限制,也与回归本地的精神和原则不符。此外,这也加大了中小银行流动性管理的压力。”董希淼说道。

“靠档计息”产品也踩刹车

事实上,除了互联网存款“下架”,近期“靠档计息”的产品也在踩刹车。12月14日,包括工农中建交以及邮储六大国有商业银行先后发布公告称,自2021年1月1日起,将对“提前支取、靠档计息”的存款产品、大额存单等的计息规则进行调整,计息方式由“靠档计息”调整为“按照活期存款挂牌利率计息”。

董希淼表示,“靠档计息”存款产品以及互联网存款业务等出现,固然有银行片面追求市场份额、盲目扩大存款规模等因素,但推出上述新型存款产品和业务的银行多为中小银行,这更多反映出中小银行负债来源狭窄、负债成本高企的窘境。中小银行资本实力较弱、负债受限较多,影响其信贷投放能力,不利于服务实体经济特别是服务小微企业。因此,应进一步深化存款利率市场化,实施差别化政策,在市场利率自律机制之下,允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动空间。

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