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2020年银行保本理财基本退出存款or基金or炒股 2021如何投资理财?

来源:证券导报 2021-01-21 10:21   http://www.zgzxnews.com/

□本报记者曾丽园

“现在在银行已基本找不到保本的理财产品了。”近来,习惯在银行购买理财产品的投资者都发现了这个变化,尤其是2020年,越来越多的银行保本理财宣告清零。这是资管新规下,银行理财向净值化转型的重要表现。

在此情形下,大多数稳健型投资者纷纷“转投”结构性存款或大额存单。

然而,结构性存款和大额存单的收益率也呈下行趋势,加之基金市场红火,不少投资者表示,或将配置一定比例的基金产品。

面对新变化,2021年该如何投资理财?业内人士表示,无论形势如何变化,做好短中长期规划,充分了解产品风险,衡量自身风险承受能力,合理配置资产,是投资理财万变不离其宗的核心。

银行保本理财清退

“现在银行理财都不承诺保本了。”银行理财老客户黄女士告诉记者,她常年购买的一款保本保收益理财产品,从两年前开始被划归到结构性存款,预期收益率也比以前下降了一点几个百分点。

黄女士说,近两年来,银行理财收益率持续走低,且保本产品逐步消失,这让她难以适应,“本来选择在银行理财就是看中了它安全,且收益相对较高,现在看来,不是这样了。”

自2018年资管新规出台以来,银行理财产品持续向净值化转型,银行理财不再承诺保本保收益已是板上钉钉。

融360大数据研究院监测数据显示,2020年保本理财加速退出市场,保本理财占比从年初的16.7%下降至年底的5.43%,降幅超过10个百分点,越来越多的银行保本理财产品宣告清零。

从不同类型银行来看,2020年12月份股份制银行、城市商业银行、农村商业银行保本理财产品发行量占比分别为0.64%、6.03%、11.21%,农商行、城商行保本理财占比要远高于全国性银行,国有银行已经停止发行保本理财产品,股份制银行仅华夏银行在发行保本理财产品。

与保本理财产品相对,净值型理财产品正在逐步增加。据融360大数据研究院统计,2020年12月净值型理财产品发行量共2450只,环比增加6.89%,同比增幅为49.85%,发行量再创历史新高。

大额存单一度火爆

不承诺保证本金,加上收益率持续下行,许多稳健型的投资者纷纷转向购买结构性存款或大额存单。银行大额存单产品一度火爆,甚至出现“抢购”现象。

大额存单实际上是一种存款,明确保障本金且利率相对高,但起购门槛较高,至少20万元起购。根据期限长短,利率有所不同,一般期限越长,利率越高。

融360大数据研究院监测数据显示,2020年12月新发行的大额存单,3个月期平均利率是1.676%,6个月期平均利率是1.981%,1年期平均利率是2.283%,2年期平均利率是3.158%,3年期平均利率是4.029%,5年期平均利率是4.005%。

因此,资金量大的稳健型投资者往往偏爱大额存单。

总体来看,大额存单的收益也是呈下降趋势的。融360大数据研究院表示,从2020年全年利率变化情况来看,大额存单发行数量最多的期限1年期、3年期平均利率均震荡下跌。

2020年底,国有六大行宣布,自2021年1月1日起,提前支取可“靠档计息”的定期存款产品,计息方式由“靠档计息”调整为“按照支取日活期存款挂牌利率计息”,正式叫停“靠档计息”。

融360大数据研究院表示,受此影响,再加上新的一年发行数量增加,大额存单利率或走低。

投资者更应做好规划

从2020年全年数据看,银行理财依旧量价齐跌。

融360大数据研究院数据显示,相较2019年,银行理财发行量下降25.27%,银行理财收益率全年下跌21BP,与2019年32BP的跌幅相比,跌幅收窄。银行理财收益率下跌,主要是受货币政策宽松影响,其次是银行理财仍在净值化转型过程中,银行理财整体收益率呈现下降趋势。

与银行理财的“惨淡”不同,2020年的基金市场可谓“红火”,其火爆行情延续到了今年,“炒股不如买基”的言论在投资者中广为传播,并颇受认同。

据银河证券基金研究中心统计,截至2020年12月31日,2020年各个类型公募基金合计发行1441只,募集规模31589.07亿元,数量、募集规模均创1998年以来历史新高。

不少投资者向记者表示,在银行理财收益率持续下行的情况下,后续有计划配置一定的基金产品。

资管新规过渡期已延长至2021年底,随着理财产品净值化的推进,未来市场上保本理财产品会越来越少,直至清零。融360大数据研究院表示,刚开始投资者对不保本的净值型产品接受度低,但在市场的教育下,投资者的理财意识逐步从储蓄向自负盈亏的投资转变,2020年中债市波动对银行理财净值带来影响,投资者对打破刚兑有了更深刻的认识。

为此,业内人士建议,无论是投资银行理财产品、基金、还是炒股,最重要的是做好规划、合理配置,多学习、多了解,在充分了解产品内容及风险后,根据自身实际进行选择,谨记“投资有风险”。

融360大数据研究院也称,在做出投资决策前,要清楚自身的风险承受能力,不要一味追求高收益,要从风险等级、投资类型、资产配置、历史净值等多方面因素来考核产品的风险。

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