金融报道｜开年多家农商行变身“老赖”：巨额担保业务背后存隐忧

郑明杉/文

开年1月，多家农商行变成“老赖”，各自均面临着数十亿上下的执行标的。更有农商行，被执行标的乃1年净利润6倍余。

这几笔巨额被执行标的，银行作为担保人，祸起于数例金融借款纠纷。

面对着巨额担保业务遇损，专家分析称，“部分中小银行业务匮乏，展业风格粗放，多依靠‘人情往来’而没有重视市场化路线。”而未来，这类成为“老赖”的中小银行，“内部因素看，需要完善公司内部治理；外部因素看，需要对担保业务充分尽调，遵循担保业务的基本风险原理原则”。

多家银行开年被列为被执行人

1月18日，天眼查信息显示，辽宁兴城农商行因与劳动合同纠纷，被列为被执行人，执行标的仅为10804元。这已是1月起，该行第75次被列为被执行人。而在此前，天眼查显示，1月8日和1月11日，该行累计有74个案件被列为被执行人，合计被执行标的约6.91亿元。

据财经网金融发现，该行注册资本仅为10亿元，被执行金额占该行注册资本的69.1%。wind数据显示，2019年该行净利润为1.07亿元，这几笔巨额标的系该行一年度净利润的6倍余。

值得一提的是，这6.91余亿的数额，出自于74个案子。这些案件中，执行法院相同，被执行人相同，每笔金额上在500万-900万不等，合计累成了一笔6.91余亿的“大山”。

除此之外，2021年开年1月，卷入金融借款合同纠纷，被列为被执行人的，不仅兴城农商行，还有白山江源农商行，武威农商行。而这三家银行涉及的案件中，各类纠纷角色基本一直，慧金公司作为上诉费，追偿债务。银行作为担保人，连同借款公司成为被告。

财经网金融梳理发现，1月5日，白山江源农商行被白山中院列为被执行人，执行标的达6.05亿元，1月6日，该行被南昌铁院列为被执行人，标的达12.03亿元，合计被执行标的金额达18.08亿。

1月13日、14日和15日，武威农商行被列为被执行人，合计标的达9.58余亿元，执行法院同样为南昌铁院。

此类金融借款合同纠纷案子中，执行法院相似、仅被告不同、标的金额不同。具体来看，据江西省高院披露的一份民事裁定书显示，被告均为“南昌网诚慧金信息技术有限公司”（简称“慧金公司”），据悉，慧金公司涉及的4个项目，皆为当地公司与出借人在一投融资平台上借款，而当公司无法还债时，出借人将对借款公司的债权转让给慧金公司，此后慧金公司受让债权，一连着起诉连几家还不起钱的公司。而银行作为此类公司担保人，负有连带清偿责任。

祸起数例金融借款纠纷

在兴城农商行6.91余亿巨额担保的背后，同样坐在被执行人席位的除了该行，还有中建明茂、万方控股两家公司及其法人。

据文书披露，2018年12月7日，兴城农商行向江西银行投融资平台“金e融”的全体投资人出具《担保保证书》。担保的主债权为：以中建明茂签署的《借款协议》、《投融资平台服务协议》等主合同及其修订、《补充协议》之约定为准。同日，中建明茂与该平台全体实名投资用户签订《借款协议》。（编号为【江银明某网借字xxx】）

简言之，在这数例巨额金融借款纠纷中，兴城农商行作为担保人，万方控股、中建明茂作为出借人，3方均被诉成为“老赖”，均面临合计6.91余亿执行标的。

值得注意的是，辽宁兴城农商行担保的“中建明茂”背后也有万方控股的身影。天眼查信息显示，万方控股高层或通过控股万方普惠、万方餐饮这2家公司与中建明茂法人徐强构成关联关系。

巧合的是，在白山江源农商行案子中，其出任担保人，背后出借人也与万方控股相关。据裁判文书显示，同样与白山江源农商行列为被执行人的还有万方控股。值得注意的是，在白山江源农商行的企业关系中也显示，万方控股参股白山江源农商行。

而对于上述中小农商行卷入担保事件，陷入金融借款纠纷，成为被执行人现象，银行业资深研究人士苏筱芮分析称，“一方面，部分中小银行漠视尽调流程，没有充分预估到担保业务存在的底层风险；另一方面，部分中小银行业务匮乏，展业风格粗放，多依靠“人情往来”而没有重视市场化路线。”

摆脱“老赖银行”任重道远

而据财经网金融梳理，上述农商行摆脱“老赖银行”或许任重道远。

天眼查信息显示，辽宁兴城农商行，注册资本仅仅10亿元的银行，被执行金额约占其注册资本69.1%，wind数据显示，该行2019年净利润为1.07亿元，如今要还1年净利润6倍余的欠款。

此外，白山江源农商行，注册资本22亿，被执行金额达18.08亿，占该行注册资本82.18%。武威农商行，注册资本12.16亿，被执行金额达9.58亿，占该行注册资本78.78%。

对于巨额的被执行标的，银行业资深研究人士苏筱芮分析称，从财报角度看，机构对外提供债务担保，如果已被判决为败诉，需要根据判决结果及时确认为负债，并计入营业外支出；如果已被判决为败诉但正在上诉的，也需要合理预估损失金额并计入负债。

北京乾成律师事务所律师曲桐对财经网金融表示，“可看银行名下有没有可供执行的财产。比如其固定资产、股权等。”

财经网金融多方查找，并未找到上述银行近几年披露的财务报告情况。财经网金融就上述事项致电上述银行，但截至发稿时为止，暂未收到任何回复。

针对这类中小农商行成为“老赖”后的未来，苏筱芮称，“内部因素看，中小银行需要完善公司内部治理，在内部人员管理、流程审核等方面夯实根基；外部因素看，中小银行需要对担保业务充分尽调，遵循担保业务的基本风险原理原则，运用市场化手段做业务，而不是靠‘人情关系’”。

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