春天不理财，秋天徒伤悲 不同资金量有不同理财“玩法” 快快学起来

在新年前后，不少投资者都或多或少会发一笔小财。有的是年终奖金、年底双薪等收入，有些小年轻的在新年里也能收获一些红包。这些钱放着总让人忍不住有花出去的冲动，但在春天忍住剁手的冲动，才能在秋天获得丰厚的回报。

记者采访了银行有关人士，他们从资金量的大小，为各档次的投资者提供了相关投资建议，快快学起来，让新一年的投资有一个好的开始。

资金量 1万—5万元

年轻人可选货币基金和基金定投

“理财规划也是因人而异的，如何打理好手头的资金，主要还是取决于我们手头资金的多少。”银行专业人士认为，“有些小伙伴可能资金量金额并不多，所以更加适合一些短期、流动性好的货币基金、短期理财等。而收入较高的群体，就需要更加注重财富的保值、增值，做好资产配置。”

“初涉职场的年轻人，年终奖多数处于这个区间。对于他们而言，更看重各类投资产品的起购点，因此门槛较低的货币基金、基金定投是不错的选择。”某银行投资经理表示。

年轻人消费的欲望相对强烈，不少人在领到年终奖后很可能没有任何规划，想着“先花了再说”。银行财富管理顾问建议，在领到年终奖后，大家先预留一部分必要性开支(比如偿还房贷月供、信用卡还款、过节开支等)，其余的资金再进行规划。哪怕是1万元的年终奖，也可拿出一部分比例通过互联网直销平台，进行基金定投或者购买货币基金，既兼顾了收益和资金灵活度，还可以培养基本的理财意识，为将来财富的积累打下良好基础。

财富管理经理认为，资金量在1万元左右的，基本上是新员工或一般员工，没有太多闲钱，对资金的灵活性要求比较高。上述两位分析师都建议，可以购买活利盈、利滚利产品，也可以选择投资债券基金，超点金额一般为1000元，风险也相比其他基金要低，支取灵活。

普通员工或年终奖在1万—3万元间，可以选择用定投方式投资股票型基金，平摊投资风险，又可获得超额的市场收益。

针对资金量在3万—5万元之间的人群，专业理财师认为，中层干部员工或年终奖在3万—5万元间，短期可以选择银行短期理财产品，或选择周定投股票基金，紧密跟踪市场动态，平摊风险，流动性好；同时这部分群体一般是白领，学习和接受能力较强，可购买农行的账户贵金属。

资金量 5万—10万元

中产的一半是银行理财一半是保险

资金量在这个区间的人群往往是有一定工作资历的职员，或是中层管理者，年龄大多为30岁以上，不仅有偿还房贷的压力，还需要应对“上有老，下有小”的局面，所以在打理资产时需要兼顾安全性与收益性。

“这部分人群往往已经在一家公司工作多年或者已经是中层管理者了，属于“中产阶级”人群。同时大多已经迈入了30岁大关，背负着养家、养房、养车的压力。所以，纯粹的低息保本是不能满足这类人群的理财需求的，可以适当提高风险承受能力。”银行业内人士表示。

银行业内人士认为，5万元以上的，短期可以选择短期理财产品搭配基金定投，平衡风险，可攻可守，收益稳定；长期可以选择中长期理财产品，做大额存单(利率可达基准上浮40%)，或者购买一些黄金产品进行保值。

广发银行投资经理建议把一半的资金投资于银行理财产品。“除了银行理财，另外一半的资金则有两个选择，一是通过配置偏股型基金，提高投资组合的收益率水平；二是增加保险配置，使自己和家人的未来更加放心。”

招行投资经理则建议把资金按50%、30%、20%的比例划分好，将其中50%的比例投资于银行理财。而另外的30%配置基金用来提高整个投资组合收益率，剩下20%，则可以购买保险以及放在流动性强的存款等产品中。

资金量 10万元以上

“大佬们”可以考虑私募、信托

年终奖超过10万元的人群，多半在公司属于管理层，也是高净值人士。因此，他们对收益的要求也更高。

对于这部分人群，合理的资产配置变得更加重要。银行业内人士建议，第一，可以考虑配置阳光私募类产品，这类基金通常是以追求绝对收益为目标，在震荡市场往往会有较好的表现；第二，拿出一定的比例配置保险，特别是年金类保险，可以给家人未来的生活增加一份确定的资金；第三，风险承受能力较强的人，则可考虑配置一些另类资产，比如说大宗商品，博取传统市场以外的一些高收益。

有人则认为，年终奖能超过10万元的“大佬”，基本已经是“高净值人群”了，多半在公司也身居高层。这类人群的收入更高，对收益的要求更高，选择也往往更多，所以科学合理的资产配置尤为重要。建议可以考虑和本年积蓄一起配置一些大额的金融产品，比如说信托、私募类等，起点都在100万元以上。同时，也别忘了预留出适当比例的资金用于配置保险，提升抗风险能力。

最后，某银行投资顾问团队特别强调，在选择投资产品时，通常通过三个维度来考量，即安全性、流动性和收益性。这三个特性虽难以同时满足，但可以有所侧重，一般短期理财偏重流动性与安全性，中长期理财更偏重收益性。而在实际操作中，往往是通过多种投资产品搭配，选择一个最能满足自身需求的资产配置组合。

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