股份制银行、中小银行更有调整动力 透支利率“松绑”后 信用卡要正面迎战互联网借贷产品

■新快报记者许莉芸

万亿元信用卡市场迎来重大变革。自今年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理。利率迎来“松绑”后，新快报记者在采访中了解到，各大银行目前仍打算“按兵不动”，反倒是股份制银行、中小银行更有调整动力。有业内人士认为，在信用卡进入存量竞争时代后，监管此举意图促进信用卡差异化定价，如针对不同客群给与精准的定价。在如今互联网信贷产品丰富的当下，帮助信用卡重新夺回消费信贷领域的地位。

透支利率或下行但空间有限

当前银行信用卡透支利率基本采取万分之五的日息计算，即测算为年化利率18.25%。这与不少互联网借贷产品相比，利率并不低。蚂蚁招股书曾披露，截至2020年6月30日的12个月内，大部分花呗、借呗的贷款日利率均为万分之四左右。因此，有业内人士表示，在民间借贷利率保护上限被大幅调降的情况下，商业银行也不敢贸然打破目前万分之五的利率上限。

万联证券研究所分析师郭懿分析指出，信用卡利率市场化后，短期不会带来信用卡资产收益率的下行。长期看，结合美国信用卡贷款的数据，当前信用卡贷款的特点，以及长期利率中枢预期，预计整个信用卡利率的中枢将有所下降，但是总体幅度和空间相对有限。

实际上，早在2016年4月央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中，最重要的一个变化就是发卡银行可以在信用卡透支利率0.05%/日的标准上打七折执行，即0.035%/日，以年化计算，则从18.25%降到12.78%。然而，信用卡行业专家董峥告诉新快报记者，从该政策出台后几年行业的发展来看，在透支利率上打折的信用卡产品寥寥，未能掀起行业热潮。因此，此轮价格放开，也并不会引发价格战。

某大行信用卡人士对新快报记者表示，从各家的房贷业务看，未来信用利率出现不同定价，是大势所趋，各家银行将根据各自的市场判断和市场供需通过价格瞄准不同的客群，而不是简单地通过价格战获客。比如深度挖掘次优客群，有透支需求的客群等。

差异化定价与精细化运营是关键

那么，透支利率“松绑”后，将对信用卡行业竞争和格局产生怎样的影响？哪些银行将会跟进？

不少业内人士均提到，大行不会马上跟进。“暂时先观望一段时间。”上述国有大行信用卡人士对新快报记者表示，目前关注焦点在于，一旦信用卡透支利率长期发展，接近分期利率的话，有可能形成信用卡产品与分期业务的竞争。业内认为，最有可能“先下手为强”的可能是有实力的股份制银行，特别是以零售见长的股份制银行或者是中小银行。

从目前信用卡行业发展格局来看，马太效应加剧。排名在前十几位的发卡银行占据了98%以上的市场份额，留给中小银行的市场空间并不多。因此对中小银行而言，更有客户差异化经营的动力和诉求。

董峥认为，通过利用《通知》放开信用卡透支利率的市场化定价机制的政策，可以通过调整免息期的时间周期，充分利用“新政”制订有利于自身发展的经营策略，成为参与差异化市场竞争的“有力武器”，满足其与大中商业银行争夺市场的需求。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，在目前信用卡产品同质化现象较为严重的情况下，信用卡业务亟需由传统的大规模发展模式向高质量发展模式转变，尤其是未来内循环新格局以及需求侧改革的新趋势更为消费潜力的进一步释放提供了机遇。“通过细分消费市场、消费场景进行针对性的业务创新，为不同客群提供差异化产品和服务，从而有效提升用户黏性和忠诚度，提高商业银行盈利能力。”

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