互联网存款须念好“真经”

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违规互联网存款被正式发文“叫停”。银保监会办公厅、人民银行办公厅近日印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》），明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

近年来，伴随互联网金融的发展，诸多商业银行通过互联网销售个人存款产品，拓宽获客渠道，加大揽存力度，提高服务效率。与此同时，互联网存款对商业银行的流动性监管构成巨大挑战。因为，互联网存款具有开放性的特征，异地客户居多，存款稳定性低于线下。这类业务模式会突破地方法人银行经营区域限制，违反相关监管固定和市场利率定价自律机制相关要求，不仅有违地方法人银行服务地方经济的市场定位，而且可能传导放大经营风险，危及中小银行资产质量，产生跨区域维权等棘手问题。

“叫停”的目的在于规范。存款业务作为最基础的金融服务，理应受到严格的监管。《通知》补齐了对商业银行开展互联网存款业务的监管短板，其实有利于商业银行合规稳健经营。金融管理部门依然支持商业银行与非自营网络平台依法依规、风险可控地开展业务合作，支持其将金融活动全面纳入监管，对同类业务、同类主体一视同仁。商业银行与非自营网络平台合作通过开立II类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，并不受影响。

归根结底，规范的目的在于推动可持续发展。互联网存款戴上了“紧箍咒”，更要抓紧时机念好“真经”。一直以来，地方法人银行的客户群体相对单一，在成本控制和发展规模上存在劣势。《通知》落地后，地方法人银行更要坚守发展定位，平衡好金融创新和风险管控的关系，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。这需要地方法人银行不断苦练内功，不断提升流动性管理水平，实现自身稳定、可持续的发展。与此同时，各方应协同做好《通知》落地后的平稳过渡工作，在稳妥有序中推进整改，切实保障消费者合法权益，确保不出现次生风险。

（杨博）

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