银行加紧负债成本管理 存款定价成为突破口

在息差面临收窄压力的情况下，不少银行加紧负债成本管理工作。近日，农业银行监事会审议通过了《关于进一步加强存款定价管理的建议》的议案。业内人士称，目前存款在商业银行整体负债中占比较高，调整存款定价以及结构，或成为负债成本管理的突破口。

“尽管这是个难题，但各家银行都在做加强负债端成本管理的准备。”据某股份行人士透露，他所在的银行近期开展了上半年经营分析会，提出了负债端成本降低难等问题，并将获取优质资产、降低负债成本等列入下半年重点工作。

该股份行人士表示，银行等金融机构要实现让利，贷款利率压降是必然趋势，要想把贷款端收益降下来，避免息差压力过大，就必须引导负债端成本下行，而这就与负债结构有关。

从各家上市银行披露的一季报来看，大型银行存款结构更为优化，工商银行、农业银行、建设银行活期存款占比均超过50%，而相对来看，股份行、城农商行定期存款的比重更大，有些上市农商行定期存款占比高达63%。

定期存款占比高，往往意味着更高的负债成本。Wind数据显示，2019年，上市银行公司活期存款成本率平均值为0.79%，而公司定期存款成本率平均值为2.96%。

天风证券研究所银行业首席分析师廖志明表示，中小银行客户基础相对较弱，负债端竞争压力更大，而大型银行客户基础较好，进行负债结构调整的空间更大，比如把定期存款规模压降一些，主动少发一些大额存单，对存款成本会有一定帮助。

事实上，负债端成本难降与吸储压力有关。华北地区某城商行人士称，银行要稳住存款规模甚至使其有所增长，主要靠企业的资金。而为了吸引企业的大额资金，往往会采取结构性存款、协议存款等方式，有些还会绕过存款基准利率上限的监管要求，进行高息揽储。

在这种背景下，一些银行就面临存款成本刚性的问题。部分上市银行提到，负债端产品结构有待优化，高付息产品快速增加，低息存款流失，付息成本明显攀升。而在结构性存款严监管之下，未来银行负债成本将逐步压降。

加强负债端定价管理，银行面向客户端将会有哪些转变？华东地区某城商行人士认为，未来银行可能会多争取活期结算类存款，压缩定期高息存款，同时在低利率环境下安排一些主动负债。

有些银行则通过拓展贷款衍生存款，寻求负债端红利。“我们银行自去年加大生猪养殖户的贷款支持后，伴随着这个产业的发展红利，已经在全省生猪养殖户中培养出4000名左右金融资产上500万元的私人银行客户，进而吸收了大量存款。”某大行地方分行农户金融部人士表示。

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