岁末年初银行存款利率走高 银保产品和大额存单成揽储利器

进入2021年，各家银行动作不断，岁末年初大量资金涌入市场，提高产品利率以及活动营销成为各家银行“吸储”“拉新促活”采取的最有效办法。在多家互联网平台对其平台上的互联网存款产品进行下架处理的背景下，银行尤其是中小银行揽储压力上升，一场揽储大戏悄然上演。

定期存款利率上浮

揽储大计在于春

临近春节，不少银行又开始加大揽储力度，开始上涨定期存款的利率。按照往年惯例，每年的“开门红”活动一般是从前一年开始至一季度结束，银行也希望能抓住这段时间，吸收尽可能多的存款，为一年开个好头。

不过与往年不同的是，随着高息揽储工具受到强监管，靠档计息被叫停，互联网存款产品下架，让银行不得不把重心放到传统存款上来。“就过去一年的情况来看，去年末今年初的存款利率是相对最高的。”某中小银行内部人士表示。该行去年最后一个月新上线的一款1年期存款产品年化利率有4.5%，是同类同期限产品全年最高利率。

融360大数据研究院近期的数据也显示，2020年12月，银行整存整取定期存款所有期限平均利率均环比上涨，3年期上涨幅度最大，除5年期外，其他期限利率水平均为年内最高。相较于大型银行，中小银行近期更多地推出较高利率的产品吸引储户。

没了互联网平台

中小银行愁存款

为何中小银行更热衷于提高利率揽储，其实背后有着无法言说的痛。1月15日，中国银保监会、中国人民银行联合下发通知，明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。这意味着，京东金融、支付宝等互联网金融平台将彻底告别银行线上存款产品。

2020年12月18日，支付宝率先下架互联网存款产品，随后京东金融、滴滴金融、陆金所、360你财富、度小满金融等互联网金融平台相继跟进。一夜间，存款产品在互联网金融平台上无迹可寻。在互联网存款被各大互联网平台下架后，中小银行面临一定的流动性压力。

“从投资者角度来看，互联网存款没有风险。中小银行获得了开展业务所需要的存款，又给居民提供了安全可靠的投资回报。”某银行业内人士对于此次下架表示，“但从金融监管部门来看，维护金融安全和金融市场稳定却是必须考虑的事情。”

银保产品和大额存单成揽储利器

今年开年，以“保本”见长的银保产品和大额存单，成为银行揽储以及理财经理推荐的首选。例如某国有大行的一款银保产品，其年收益率为3.5%，1万起缴，缴费方式分一次性缴和期缴，其中期缴年限为3年、5年、10年、15年和20年，利息以复利计算。该理财经理表示，在资管新规去刚兑的影响下，银行理财产品不再保本，目前国有大行理财产品收益率大都在4%以下，在权衡收益与风险后，保本保息的银保产品成了银行揽储的主角。

而股份制银行“开门红”情况与国有大行不同，大额存单成其揽储利器。某股份制银行的大额存单1年期、2年期、3年期产品均有，付息方式也有到期付息和按月付息两种方式。以到期付息版为例，20万起存票面利率为4.05%，50万起存为4.125%，100万起存则为4.15%。大额存单收益虽高，但是想要购买也不容易，相关人士表示，目前很多大额存单作为开门红代表产品，主要面向新客户以及特定客户专享。华商报记者 李滨

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