“相互保”的保险效益 不宜高估

“相互保”火了，短短3天时间就圈粉330多万，但很多人未必真的了解“相互保”。不少网友就好奇，“平时1毛钱，大病变成30万？”那么，“相互保”属于什么保险？跟网络上的互助平台有啥区别？能替代重大疾病保险吗？（10月22日中国新闻网）

事实上，对于国内多数人来说，相互保险是一个新鲜事物。实际上相互保险在国际上已经有着成熟的实践和广泛的应用，并不只是用来保障大病重病。例如在日本，相互保险占到了其保险行业80%的份额。加入“相互保”，就等于加入了一个互助组织，平时分摊费用，需要时得到保障。买了保险的人确诊患病后，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后，就能一次性拿到保障金，额度为10万或30万。如果中途不想分摊了，可以随时退出，退出后也可以随时加入。

然而，必须正视的是，“相互保”并不能替代现有的重疾险。一方面，“相互保”保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万，40岁到59岁保障额度为10万。现实中，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。另一方面，“相互保”的保障期限不够长。“相互保”会在60岁后自动退出，但现实情况却是，重大疾病的发病率，随年龄递增而不断升高。可见，在最需要保障的时候，“相互保”并不能起到作用。

换言之，“相互保”的保险效益，不宜高估。虽然“相互保”作为重疾险的一种辅助，可以惠及更多缺乏商业健康保障的群体；但是，其更像是网络保险平台为片面追求爆款、吸引眼球，而推出的一种“颜值险”，即“中看不中用”。同时，存在保险产品宣传内容不规范、未对免责条款进行说明、保险责任模糊等问题，容易造成消费者误解。因此，有关部门必须提高《互联网保险业务监管暂行办法》的执行力，规范“相互保”经营行为，促进“相互保”健康规范发展，保护保险消费者合法权益。

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