如何挑一款合适的保险产品？

小学生学习急救技能。 新华社发

作为风险管理的一种手段，保险虽然无法提高经济上限，但它却能够用很小的一部分钱来守住家庭经济水平的下限。

然而，现今市面上的保险种类如此繁多复杂，那么如何才能为自己，为家人挑选一份适合的保险产品呢？

已有医保还需再买商业保险吗？

经常会有人问，自己已经有医保了，那还需要再买这些商业险吗？

事实上，医保确实为城乡居民提供了一定的保障，但仅靠医保并不能解决所有问题。

根据国家卫生健康委员会数据显示，因病致贫、因病返贫的贫困家庭已占贫困家庭总数的42%，患大病的和患长期慢性病的贫困人口疾病负担重。从医疗支付比例来看，我国39.7%的医疗费用由个人支出，个人医疗负担较重。

这主要是由于医保虽性价比高，但其报销有比例限制，且有上限约束，很有可能无法完全覆盖一些重大疾病治疗需求，最终个人还是需要承担部分费用。

与此同时，诸如自费药、进口器械等均无法报销。再有，诸如交通意外、在境外发生的医疗费用之类的也都并不属于其保障范围之内。

因此，商业健康险作为社保的有效补充，是缓解医疗负担，完善家庭保障，弥补收入损失的有效途径。

家庭中该给谁优先上保？险种怎么选？

保险业资深精算专家徐昱琛认为，家庭在配置保险时最好遵循“先需求后产品、先大人后小孩、先保障后理财”的重要原则。

这主要是因为，假若家中的经济支柱遇到不幸，小孩并无收入来源，那么这个家庭的经济来源便要中断，家庭所承受的经济风险将是巨大的。

众安保险健康险高级产品经理孔庆坤也建议，选择健康险首先要理清重疾险、医疗险等各类保险品种区别，以“弥补费用和收入损失、家庭支柱优先”的原则来判断家庭成员优先购买顺序，并根据收入和支出配置保额，长险短险搭配，确保保额充足。一般来说，投保按照医疗险、意外险、重疾险、定期寿险的顺序较为科学合理。

与此同时，孔庆坤还特别提醒，“选择重疾险和意外险时，在最理想的状态下，保额应该是个人年收入的五倍，因为有统计显示，一般重疾患者需要五年的康复时间，才能回到工作岗位。医疗险保额常规是100万元至300万元。”

此外，还有保险专家指出，在重疾带来的巨大风险面前，医疗险和重疾险承担的保障责任和功能是不同的，同时购买医疗险和重疾险不仅是买一份健康保障，也是买一份经济保障，二者组合应该成为每个家庭购买健康险的标配。

“消费型”“返还型”选哪个好？

不少人在买保险时，常常会纠结究竟该买“消费型”还是“返还型”的好，先来看看二者定义。

消费型保险，指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，保险责任结束，并不退还保费，这种保险产品只具有保障的功能。

返还型保险：指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，退还不同程度的保费。

相关资深保险专家表示，很多消费者不喜欢消费型保险产品，主要是因为感觉“买保险，花了钱，没有理赔，就亏了”。其实这本身就是一种对保险的误解，保险的本质就是保障，而非理财或者投资。

对此，有业内专家认为，保险的主要功能是为社会公众提供风险保障，消费者花一笔小钱来保障可能发生的大风险。因此，在选择保险产品时，消费者不应该过分被 “是否返还”“收益高低”这些条件束缚，首要看重的应该是保障责任是否全面、保额是否足够覆盖风险、保障期限长短等保障功能。只有足够的保障才能帮助应对未来的风险，也才是购买保险的意义所在。（据新华网）

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