当51人品母公司51信用卡挂牌上市后 金融科技的想象空间能有多广？

7月13日，51人品母公司51信用卡（2051.HK）正式在港交所挂牌，成为这一轮由新经济公司领导的赴港上市热潮中的一员。

一个偶然的小创意，

萌生了一个伟大的在线信用卡管理公司

51信用卡的出现，其实是为了解决一个非常简单的用户体验问题。由于创始人孙海涛连续创业对资金需求比较大，为此他特地办了4张信用卡。在还款体验中，由于邮箱里的信用卡账单他基本上不会点开，账单里还有额度、消费记录、积分这些信息，他就想简单些，只需要一个能提醒什么时候还款的清单就行。

于是，孙海涛决定做一个新的产品-51账单（51信用卡管家前身）。他带领汪拥军、伊雄军等四位同事，一头扎进了杭州的小酒店，研发产品。

51信用卡管家上线的时候，市面上还没有太多的App，移动互联网刚刚开始起步，获客成本非常低，上线1个月就拥有了超过10万用户。

截至2017年底，51信用卡管家管理约1.063亿张信用卡,2017年帮助用户完成的信用卡还款交易总计人民币1085亿元。

手握流量入口，

进入金融科技生态深度业务延展

“51信用卡是靠用户驱动的公司，我们根据用户在管理信用卡的过程中不断产生的金融需求实现业务增长，用户增长是我们最核心的，在过去几年我们的收入增长是通过用户的增长来实现。”51信用卡CFO赵轲称。

相比其他互联网金融公司，基于信用卡账单延伸出的个人信用管理业务，51信用卡拥有了一个转化能力极强的流量入口，也让其在转向信贷撮合服务的时候掌握了先发优势。

招股书显示，51人品是51信用卡旗下提供在线信贷撮合及投资服务的平台，2015年、2016年及2017年，分别有100%、89.9%及74.1%的交易发起自51信用卡管家的App用户。而在新获得的投资用户中，分别有17.0%、61.7%及67.8%转化自51信用卡管家应用。

自主的获客渠道使得51人品保持了更有竞争力的获客成本—相比行业平均200元的获客成本，51人品的人均获客成本维持在19.2元左右。

51信用卡CEO孙海涛此前介绍，51信用卡的用户基础有三个大的特征：

其一、独特用户获取和转化模式，用户用51信用卡的APP是为管理信用卡的帐单，下载APP动机是管好信用卡，提示及时的还款。这是51信用卡独特获取转化的模式，可以做到每个管理帐单平均获客成本较低。

其二、用户集聚价值，51信用卡用户以多卡用户为主，平台中有68.8%的人有多张信用卡，而使用51信用卡的APP管理信用卡时，77.6%人有支付银行、利息、分期手续费。51信用卡用户ARPU价值较高。

其三、51信用卡具有比较高的信用数据的价值，信用卡的整个帐单记录里记录用户每个月的还款能力和还款意愿表现情况，包括支付银行的利息、手续费、滞纳金有数据的记录。

基于上述用户特征和数据属性，51人品建立了严密的风险控制体系。截至目前，根据用户的风险情况、还款意愿、还款能力等多方面，51人品将用户分成了5个信用组别，并基于信用评级实施差异化风险定价。平台内风险级别为A级以上的用户占比超过50%。

近年来，该板块的业务规模也得到了迅速发展。2015年、2016年以及2017年，51人品平台撮合贷款交易量8.15亿元、102.99亿元、338.91亿元，年复合增长率达到544.7%。

可见，从独特的信用卡管理场景做用户的生态价值属性迁移，已经让51信用卡站在海量高活用户的富矿上进行了最有利于自身业务发展，成本较低的业务升级。高循环、高转化、低成本、高质量以及动态且自我循环的用户系统正在持续不断地为51信用卡提供金融科技业务的海量需求基础。

而在探索信用卡人群的多层次服务过程中，51信用卡的金融科技之路还在不断蔓延。

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