警惕“以贷养贷”的消费陷阱

斯涵涵

近年来，一些网络平台为招揽客户，通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。近日，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第六期风险提示，提醒广大消费者：要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构、正规渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。

日息低、有免息期、可零息分期、无须抵押、手续简单……种种优厚条件对于人们来说极具吸引力，殊不知这些都只是网络平台的诱饵，先把人哄进来，再用一套精心包装的营销说辞，打动人们尤其是年轻人，使其在糊里糊涂的状态下、天花乱坠的套路面前失去判断能力，从而一步步陷入过度贷款的陷阱。

然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，只是平台方对此避而不谈，实际上此类产品息费的综合年化利率水平远远高于一般金融借贷产品。只说对自己好的，不说对消费者不利的，这种故意模糊借贷实际成本的营销行为，侵害了消费者知情权，容易让人产生错误理解或认识。尤其易对金融知识薄弱人群、没有稳定收入来源的青少年等产生误导。

打“白条”买奢侈品、用“某呗”送“粉丝应援礼”“借贷追星”……网络平台信贷鼓励消费的刻意引导以及较低的审核门槛，都让借贷变得非常容易，刺激着人们超前消费、负债消费的欲望，寅吃卯粮的“月欠族”层出不穷。

贷款消费看似“潇洒”，其实是一次小型的债务危机，处理不好就会演变为人生危机，诸多大学生因校园贷而发生的悲剧早已经证明了这一点。从个体来看，借贷消费、盲目贷款极容易“啃老”，导致与父辈、家人产生龃龉、争执，资不抵债使自己变成“负翁”，既不利于个人事业的发展，也不利于家庭生活的和谐。一旦养成攀比、炫耀、打肿脸充胖子、超前消费的恶习，更易跌入“零储蓄、高负债”的恶性循环。

对整个社会而言，一些网络平台的网贷营销的过度营销、违规营销，导致当下过度借贷的现象比较严重，若不加以遏制，“以贷养贷”“多头借贷”盛行，既增加年轻人自身和家庭的债务负担，也可能带来今后的社会养老风险。而网贷平台的过度放贷、暴力催收，恶意催收等行为，也已引发一系列家庭和社会问题，给消费者个人、家庭和全社会埋下多种隐患。春节即将来临，又将引来又一个消费高峰，银保监会的消费风险提示正当其时。

过度借贷、“以贷养贷”的危害不容小觑，盲目消费之风不可长，政府部门要强化监管，压实责任，全面防控金融信贷风险，督促网贷平台规范经营，不得任性而为。而以消费贷、现金贷为主业的网络平台更应承担社会责任，要谨守商业伦理和有关法规，不能唯利是图，一味误导、引诱年轻消费者借钱消费；对于年轻用户，应该做好背景调查和资料审核，完善或建立风险测评和监控体系，不能助长其过度消费的心理。广大民众特别是年轻人则要树立负责任的借贷意识，增强风险意识，加强金融消费和网络安全知识的学习，提高资产管理水平，树立量入为出的理性消费观，摒弃虚荣、攀比、盲从心理，不要过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”，避免落入过度消费、入不敷出的陷阱。

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