要和余额宝打擂台？招商银行低调上线的“朝朝宝”理财产品凭什么

记者 | 曾令俊

农历新年前夕，招商银行低调上线一款名为“朝朝宝”的理财产品，因其利用快赎功能无缝对接支付场景、一分起购、收益率显著超越宝宝类产品等特点，一经推出就引发市场热议。

具体操作上来说，在招行APP上，把活期存款购买成“朝朝宝”后，这部分资金可以直接转账、取现、还款等，并全面覆盖招行自场景和微信、支付宝等第三方使用场景，可以满足用户日常的需求。也就是说，“朝朝宝”不影响活期资金能做的事，而且还能享受货币基金的收益率。

这款理财产品到底“含金量”如何？界面新闻从收益率、安全性、流动性三个角度进行测评。

收益率高于货基，与余额宝、零钱通同一风险等级

朝朝宝跟货基一样每天公布万份收益和7日年化收益率。

2月10日，招赢聚宝盆的7日年化收益率达到3.02%，比市面上的大多数货基高一点，远高于银行活期的收益率。上两周，货币基金平均收益率为2.32%。和大多数货基一样，朝朝宝也是一分钱起购，转入转出也不收取任何费用。

收益率还不赖的朝朝宝，安全性如何？

朝朝宝产品的底层资产实际上是5只代销理财，运作人是招行下属理财子公司——招银理财。

这5个理财计划是同源理财产品，投资范围、规模、费率、策略等都相同，投资的标的安全性较高。

根据监管规定，理财产品本身是不能承诺保本保息（货币基金也不能承诺保本保息）。朝朝宝在风险等级的划分上为R1级，与余额宝/零钱通等货币基金是同一个风险等级。

与活期账户全面打通，额度上限5万元

朝朝宝底层的5只理财产品每只每日的快赎额度最高为1万元，5只产品累计每日快赎额度最高为5万元，超普通货币基金每日1万元的快赎额度。

朝朝宝与活期储蓄账户全面打通，当用招行卡取现金、转账、微信支付宝等等快捷支付，信用卡还款（自动还款还贷）、POS机刷卡等等情况，无需手动将朝朝宝的资金转出，就可以直接使用。

朝朝宝的额度上限是5万元，对于大额理财资金来说，或许稍显不足。但在招行内部人士看来，这个产品的定位就是零钱理财，对大部分人来说5万额度是充足的，而且还要考虑对活期存款的影响。

不过，这个产品的设计对招行自身却并不“友好”，会分流一部分活期存款。众所周知，活期存款由于负债成本低，历来是银行构筑核心竞争力的一大利器。招行2020年中报显示，零售客户存款活期占比高达65.67%，上半年成本率仅1.33%，遥遥领先于整个银行业。

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