银保监会一季度开出65张罚单，温州瓯海农商银行被罚245万元经营贷违规进楼市遭“最强监管”

随着房地产金融监管持续强化，经营贷、消费贷进入楼市正面临全面“围剿”。近日，银保监会、住建部、人民银行三部门联合发文，加大对经营用途贷款违规流入房地产的监督检查力度。

另一方面，今年以来，已有多家银行因信贷资金违规“输血”房地产市场受到处罚，其中不乏百万级罚单。业内人士提醒，违规涉房贷款的购房者可能面临提前收回贷款、被依法追究刑事责任等风险，切勿采取欺诈手段骗取贷款，以身试法。

■本报记者吉雪娇

建违规行为“黑名单”

继划定房企融资“三条红线”和房地产贷款集中度管理后，针对经营贷违规流入楼市的监管也进一步升级。

近日，银保监会、住建部、人民银行三部门联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》（以下简称《通知》），从加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、加强贷款抵押物管理、加强贷中贷后管理、加强银行内部管理等方面，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。同时要求进一步加强中介机构管理，建立违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露。

同时，加大对经营用途贷款违规流入房地产问题的监督检查力度，依法严格问责，加强联合惩戒，将企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。

值得留意的是，针对经营贷等资金违规流入楼市问题，此前，北京、上海、广州、深圳等地已出台相关监管规则，并就个人经营性贷款资金违规流入房市的初步排查结果予以公布。结果显示，存在部分银行员工误导客户套取经营性贷款买房等问题；同时，在发放个人经营贷过程中存在审核不严，部分借款人刻意规避审查等情形。

在分析人士看来，监管部门对银行经营贷等资金进行大面积排查，有利于避免资金违规流入楼市。从当前情况来看，多家银行在开展消费贷、经营贷等业务时更为审慎。“在监管政策引领下，银行信贷投放结构将持续优化。”

处罚问责力度加大

值得留意的是，信贷资金违规“输血”房地产市场，也是今年以来银行机构受到处罚的主要原因，其中不乏百万级罚单。

3月23日，温州银保监分局发布3张百万级罚单，均涉及房地产贷款违规。其中，温州民商银行因向资本金不足的房地产项目发放固定资产贷款，信贷资金直接或者变相违规流入房地产市场，被处罚款225万元；瓯海农商银行、乐清农商银行因信贷资金违规流入房地产市场，流动资金贷款被用于固定资产项目建设，分别被处罚款245万元、125万元。这也是继3月18日，温州银保监分局向瑞安农商银行、泰顺农商银行等3家银行亮“红牌”后，再次集中处罚。

据金融投资报记者不完全统计，截至3月29日，年内银保监系统发布罚单中，涉及房地产贷款违规的为65张，包括国有银行、股份行、城商行、农村金融机构在内的多家银行受到处罚。

从违规的主要原因来看，包括违反审慎经营规则，违法发放房地产项目贷款；借道固定资产支持融资贷款用于房地产开发；房地产开发贷款项目资本金审核不严；信贷管理不审慎，信贷资金被挪用于支付购房首付款等。

购房者切勿骗贷

在房地产金融监管持续趋严的当前，监管部门对贷款“三查”不到位的银行或未履职尽责的从业人员，将持续依法依规进行严肃处罚。

业内人士认为，对银行而言，应加大借款人资质及还款能力的审核，强化贷后资金流向的监测，提升贷款用途监控的能力和效率。

另一方面，对于违规涉房贷款的购房者，可能面临提前收回贷款、被依法追究刑事责任、信用记录出现“污点”等风险。“购房者应按合同约定的借款用途使用贷款，贷款应专款专用。如果购房者挪用贷款，一旦银行业金融机构跟踪检查和监控发现，将会采取提前收回贷款等措施，购房者也将承担违约责任。”有关人士指出。

事实上，目前多地银行机构已对违规贷款进行收回或制定清收计划，而消费者通过“经营贷”、“消费贷”等方式编造虚假材料套取资金购房，一旦最终无法清偿、造成银行业金融机构贷款损失等情节严重的，将被司法机关依法追究刑事责任。因此，业内人士提醒：购房者切勿采取欺诈手段骗取贷款，以身试法。

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密集信号！楼市调控从严态势不改

银保监会等三部门联合发文要求严防经营贷违规流入楼市，南昌调整楼市政策被叫停，再次彰显了监管部门持续完善楼市调控的坚定立场。此外，部分地区也在加强中介机构管理、调整学区房政策。种种迹象显示，楼市调控从严态势不改。

据机构统计，截至目前，2021年以来各地出台的房地产调控政策约有上百次，旨在及时弥补监管漏洞。严查经营贷违规流入楼市就是其中一项措施。经营贷违规流入楼市的主要原因是经营贷利率低于按揭贷款利率，银行、购房人、相关中介机构均有利可图。从各地通报的排查情况来看，违规流入楼市的经营贷规模不大，但干扰了市场平稳运行预期，刺激了部分热点城市热点区域房价上涨，不利于防范化解房地产金融风险和房地产市场稳定发展。

从目前监管态势来看，及时弥补漏洞是监管政策的一大重点。严查经营贷违规流入楼市可能成为常态，后续重在完善金融机构放贷审核流程，敦促金融机构加强信贷资金流向监测。稳定楼市运行预期则是监管及时出手的主要考量。最明显的例子就是诸多放松限购政策出现“一日游”。南昌楼市新政被紧急叫停，原因是部分条款与稳地价、稳房价、稳预期的要求不符。此外，部分地区设置二手房参考价、优化学区房政策、调整首付款政策等也折射出各地调控出手快、准的特点，旨在第一时间防范市场形成房价过快上涨预期。总体而言，在一系列政策措施综合作用下，各地调控效果正逐步显现。

可以预期，楼市调控政策将维持从严态势。一方面，土地出让政策的优化、房地产融资政策的进一步细化和从严，给开发商带来的影响将不断发酵，约束其非理性扩张和高杠杆经营行为，将给部分融资能力差、资金链紧张的企业带来较大生存压力。另一方面，就居民部门而言，各地将严格落实房地产贷款集中度管理，严控个人住房贷款投放节奏，并对购房者首付资金来源、债务收入比等加大核查力度。同时，差别化信贷政策将向刚需、改善性需求倾斜。

此外，规范发展租房市场将是今年房地产市场的一大亮点。除了通过增加土地供应、安排专项资金等途径增加保障性租赁住房和共有产权住房供给之外，还要发挥好市场手段，规范发展长租房市场，更应进一步落实好“租售同权”，解决后顾之忧。据新华社

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