《商业银行法》迎来大修 回应金融市场关切

中国经济时报：10余年来，我国金融业飞速发展壮大，金融产品日趋丰富，金融创新持续推进，监管的复杂性增强，风险后果也更加严重。为落实中央金融改革部署建设现代中央银行制度的需要以及推进金融供给侧结构性改革、防范化解系统性金融风险的需要，目前，我国《商业银行法》和《中国人民银行法》先后迎来大修。此次《商业银行法》修改，总体上回应了金融实践中的呼声，补齐了系列监管短板，将给我国商业银行乃至整体金融运行带来一系列深刻的变化。

经济日报：目前，《商业银行法（修改建议稿）》（简称“修改建议稿”）开始向社会公开征求意见。这是《商业银行法》自1995年实施以来，历经2003年大幅修订和2015年微幅调整后迎来的第三次修改。

对于此次修改，中国人民银行表示，近年来我国银行业飞速发展，参与主体数量急剧增加，规模持续壮大，业务范围逐步扩展，创新性、交叉性金融业务不断涌现，立法和监管面临很多新情况。《商业银行法》大量条款已不适应实际需求，亟待全面修订。

《商业银行法》是我国银行业的根本性法律法规，此次修订涉及公司治理、资本与风险管理、客户权益保护、风险处置与市场退出等众多内容。其中，与存贷款利率定价相关的修订引发了市场的热切关注。现行《商业银行法》规定：商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。而此次修改建议稿明确，商业银行按照中国人民银行有关规定，可以与客户自主协商确定存贷款利率。

董希淼（招联金融首席研究员）：修改建议稿体现了充分放权，尊重商业银行自主经营的权利，减少行政约束。按照市场化原则经营，尊重商业银行作为金融企业的市场主体地位。

周茂华（光大银行金融市场部分析师）：允许银行与客户自主商定存贷款利率，类似放松存款利率上限，让市场资金供需状况、民众存款偏好等因素来决定资金价格，实现资金要素的市场化配置。银行自主定价能力增强，将有助于银行与货币基金、债市、股市展开资金竞争，但这并不意味着银行业会陷入负债竞争。

一方面，银行可以主动作为。在当前负债压力较大的情况下，银行可以主动出击，通过改革降本增效。例如，提升内部经营管理水平降低经营成本；对客户进行精细化管理与精准定位，创新产品为客户提供增值服务；积极推动银行经营模式转型，提升中间业务收入比重，以抵消负债成本上升对利润的侵蚀等。

另一方面，国内银行业市场竞争格局已基本成型，且影响储户行为的因素较多，包括存款利率、增值服务、风险偏好、便利性和习惯等，因此由于存款利率小幅差异导致短期出现储户大搬家的可能性偏小。同时，修改建议稿也明确指出，商业银行不得采用不正当手段吸收存款，发放贷款。这将有效杜绝银行间的恶意竞争。

江河（媒体人）：今年8月，中国银保监会在监管系统内印发《健全银行业保险业公司治理三年行动方案（2020-2022年）》（简称《方案》）。《方案》借鉴国际先进经验，充分吸收了前期银保监会关于《二十国集团/经合组织公司治理原则》在我国银行业保险业实施情况的评价结果，对于评价发现的差距和不足之处，研究提出了针对性的改进措施。如完善大股东行为约束机制，进一步明确包括股权董事在内的所有董事都要公平对待全体股东，改进董事提名和选任机制，推动机构建立并严格执行高标准的职业道德准则等。

点评：本次修改建议稿坚持问题导向，回应金融市场关切，对于解决银行服务实体经济、公司治理及股东管理、风险处置等方面的问题有很强的针对性。修改《商业银行法》，意在从制度设计上督促商业银行回归本源、下沉服务，增强服务实体经济的能力。商业银行须进一步专注主业、回归本源，并且深耕市场、服务客户，为真实金融需求服务，为实体经济发展服务。中小银行应该打造特色品牌，走差异化发展道路，更好地满足客户的服务需求。总之，《商业银行法》此次大修为银行业的长期可持续发展、更好地服务实体经济奠定了更坚实的制度基础。

（吕胜根）

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