重疾险增长迅猛 定期型产品性价比更高

基于行业统计数据，一般建议重疾保障额度30万元起，50 万元为优，预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。

■ 本报记者 吉雪娇

伴随着消费者对健康医疗的关注，商业健康险尤其是重疾险增长迅猛。但由于重疾险产品形态复杂，很多消费者在购买时难以比较分析。近日，唯数Vsurance联合开心保推出的《2018年中国健康险产品测评报告》（以下简称《报告》）指出，在相同的保障期限、保额条件下，定期纯重疾险的保费是最低的。同时随着产品责任越来越复杂，重疾险整体上性价比有走低的趋势。

产品责任复杂 性价比走低

《报告》显示，2018年上半年，保险行业报中国保险行业协会备案产品5792款，其中健康类保险占52%。具体来看，医疗险占 54.7% ， 重 疾 险 次 之 ， 占28.7%。但由于医疗险件均保费较重疾险低很多，因此保费规模还是重疾险居多。

“在相同的保障期限、保额条件下，定期纯重疾险的保费是最低的。”《报告》指出，一部分是由于该类保险在设置上的纯粹性，最大程度撬动重疾杠杆率；另一部分在于销售成本压缩，保险公司大多选择通过互联网保险平台销售，降低人力、渠道运营等成本，因此综合性价比最高。

而从重疾险产品来看，随着产品责任越来越复杂，重疾险整体上性价比有走低的趋势。虽然从保障范围上看，产品保障功能越来越多，能够满足消费者各式各样的需求，但是很明显，由于保费的增长大于责任的增长，导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品，整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来讲，越复杂的金融产品，想剖析其中的本质就越难。

此外，从保障时间维度，定期型产品整体性价比要普遍高于更长期限的产品，终身型产品整体性价比不如定期型产品。

保障额度50万元为优

那么，对于消费者而言，应如何选购重疾险呢？对此，《报告》建议，可从四个方面进行判断，首先是保额的确定。“保额对重疾险费率的影响显得非常的简单，直接成正比关系。因此保额相对来讲是最容易也是最优先要考虑的因素。基于行业统计数据，一般建议重疾保障额度30万元起，50万元为优，预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。”

其次是产品形态的确定。同样是重疾保障为主的保险，在涵盖不同保障内容的时候，产品价格差异非常的大。以含轻症的定期重疾产品为基准，看责任的变化对产品费率带来的影响，如果剔除轻症责任，费率大约降低25%，增加身故返保费/现价责任会增加 10%的费率，而增加身故赔付保额责任则会增加费率约50%不等，增加身故及生存给付责任，视生存给付时间的差异，会增加约有 60%-150%不等费率。

“视个人情况，一般重疾责任是首先要解决的保障，轻症次之，身故责任视预算情况决定，生存返还责任偏储蓄性质，无足够预算不建议考虑。”

再次是保障期限的确定。由于保险产品在定价的时候，很重要的一个因素就是重大疾病发生率、死亡率、轻症疾病发生率等，随着保障期限的增加各发生率迅速增加，因此，保障期限越长，保费越贵，在 70 岁以后，费率成指数型增长。“在合理的预算下，消费者应先确保足够的保障额度，然后权衡时间长短和保障范围高低的关系，具体因不同人的风险偏好不同而可以有不同选择。”

最后是其他细节的确定。尽管当前产品创新层出不穷，但对产品覆盖范围的扩充的同时，产品保费也会有一定幅度的增长。这些保障的增加除实际的需求存在外，也是市场剧烈竞争带来的必然结果。在此情况下，消费者需明确，重疾险就得以重大疾病保障为主，轻症保障和身故保障为辅，其他的保障功能因人而异。

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