怎样选儿童节“保险红包”

又到“六一”儿童节，除了满溢的童心童趣、尽情陪伴孩子享受节日欢乐之外，儿童保险也成为人们关注的热门话题。面对市场上琳琅满目的各式保险产品，家长们究竟该为孩子们筹备什么样的“保险红包”才合适？在为孩子包“红包”时又有什么讲究呢？

儿童保险越早投保越好

据资料统计显示，我国新生儿购买保险的比例还较低，大部分家长会集中在2-14岁期间选购。调研还发现，2-6岁孩子生病几率属于高发期，6岁以后意外事故的发生率则更高。针对如何给孩子“买对”保险这一难题，保险业内人士建议，首先，“完美的医疗保障的保险组合=医保+重疾险+医疗险”，适时的投保将为这一易发风险阶段的孩子提供保障。因此，不要错过最佳投保期，参保年龄最晚不要超过14岁，越早投保越好。

因此，家长为孩子筹备保险时最需要注意的原则就是“保障先行”，即优先为孩子配置重疾险、意外险、医疗险等保障产品，然后再考虑教育储蓄类保险产品。在宝宝有自己行为能力后，可以及时备上一份意外险，预防日常生活中的意外；重疾险、医疗险可作为社保的有效补充，也都是孩子成长的必需险种；在基础健康保障齐全之后，再根据家庭的经济状况决定是否购买教育金保险等储蓄类保险产品。

认清意外险、重疾险及医疗险

在选购时一定要认清市场上的保险种类。目前，儿童保险主要分为消费型和储蓄型两大类。消费型主要包括健康医疗保险和意外伤害保险；储蓄型则主要指教育储蓄基金和投资理财保险。从孩子切身利益的角度，消费型险种是家长投保必不可少的，并可以按照意外险、重疾险、住院医疗险先后顺序进行选购。

一、意外险。孩子是意外伤害发生频次较高的群体，因此配置的第一份保险应该是意外险。这其中，要重点关注意外医疗的内容。意外险中的意外医疗，可覆盖很多生活中的“小意外”，比如孩子摔伤骨折、划伤流血、猫抓狗咬等，这些情况都属于意外医疗赔付范围，其中意外医疗额度、免赔额/免赔比例、社保外用药等是选择意外险的重要因素。

二、重疾险。儿童重疾虽然属于小概率事件，可一旦遇上就是很大的开销。比如目前高发的儿童白血病，还有如手足口重症、地中海贫血等。这些疾病的治疗费用动辄需要几十万元，甚至需要全职陪护，由此足以拖垮一个脆弱的中产家庭。所以，孩子的重疾险不仅要早买，而且要保额充足，减少家庭“因病致贫”的可能性。

三、住院医疗险。住院医疗保险是指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品，涵盖疾病和意外。根据投保产品不同，涉及住院床位费、住院医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等全部或部分的费用。

由于孩子抵抗力差，因生病导致住院概率较大，医保报销数额相对有限，此时住院医疗保险就能派上用场，大大降低家庭开销。在选购此类产品时，应着重考虑保障额度、保障覆盖面、免赔额/免赔比例、进口药/自费药以及续保条件等。

还要说明的是，重疾险与医疗险并不矛盾。二者的区别体现在保障功能、理赔时间、保障期限、责任内容等方面，各具特色。每一类保险产品都有自己适合的场景，没有哪一类产品能覆盖全部风险。

购买儿童保险费用不宜太高

需要注意的是，为孩子投保越多并不等于越有保障，在实际理赔过程中，保险也并非“多多益善”。根据《保险法》规定，未成年人身故保额是有限制的，10岁以下未成年人身故责任有赔上限为20万元，10-18岁身故赔付上限为50万元，若购买多份类似的产品，超出最高限额的部分无效。此外，少儿医疗险等报销型产品也遵循补偿限制，即使在多家保险公司购买多份保障最终的赔付金额也不会超过实际产生的医疗费用，家长投保此类产品时应注意适度适量。

此外，业内人士还提醒，购买儿童保险还需要注意两方面：一是保费不宜太高，家庭总体保费支出应占家庭收入的15%-20%，而孩子的保费支出应为总保费的10%-20%。二是缴费期不宜太长。儿童保险毕竟是为孩子较小年龄阶段提供的保障，等孩子长大后可自己选择适合的保险，缴费期限越灵活越好。

最后还要反复强调一点的是，对于孩子们来说，父母是最大的保护伞。作为家庭的经济支柱，父母的健康情况若出现问题，家庭的收入也会随之中断，家庭没有稳定的收入来源，孩子的保费也就无从谈起，在为孩子筹备“保险红包”之前，家长应先为自己做好保障。

（据《金融时报》、《理财周刊》）

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