弄清保险销售渠道 做明白消费者

保险产品五花八门，保险公司销售保险的渠道也多种多样。那么，不同渠道买保险有什么不一样呢？购买保险如何选择合适的渠道呢？

经常有消费者反馈，自己好不容易选好了产品，想去保险公司官网投保，却发现官网上找不到，这时，不少人开始疑惑，这份保险还能买吗？

事实上，保险公司的保险产品除了备案名称外，还会有销售名称。有的虽然是同一款产品，但是不同渠道的销售名称也不一样。同时，有时候，在不同渠道销售的产品也可能是不一样的。因为，渠道不同，推荐的产品可能不完全相同。

那么，保险有哪些销售渠道呢？通常包含以下6种：保险代理人、经纪代理渠道、团体保险渠道、银行保险渠道、电话销售渠道和互联网保险。

代理人渠道是最常接触的，就是传统印象中的保险推销员。据不完全统计，目前国内已经至少有800万注册代理人。毫无疑问，代理人是离客户最近的人，由于保险个性化程度较高，对于重疾险、年金险等复杂的产品，需要代理人当面细致地讲解。这是代理人最大的优势，也是无法被替代的优势。当然，由于从业人员良莠不齐，也可能出现销售误导的情况。

银行保险渠道就是通过银行来销售保险产品。银保产品通常简单明了，收益清楚，投保方便，费率也稍低些。

团体保险渠道一般是由公司为员工进行集体投保的产品，通常免费赠送给员工或者收取极低的费用。当然，如果你离开公司，这份福利也就没有了。另外，还有一些只有团体才能投保的重疾险，价格也有一定的优势。

经纪代理渠道就是在产销分离的背景下，保险公司专心地开发产品，销售交给专业的渠道来进行，这就是“保险经纪公司”和“保险代理公司”。这类渠道能够站在客户的角度，根据其基本情况，选择市场上最合适的产品推荐。但现在还处于市场的培育阶段。

电话保险就是通过电话投保的保险产品，目前最主要的电话保险产品就是电话车险。

互联网保险近几年呈现爆发式的增长，各家保险公司开发了很多性价比高的产品，由于网上直销，去除了中间环节，价格特别有优势。当然，保险是复杂的金融产品，有的仍然需要一对一的讲解和服务。如果你的保险知识不够，那么建议你谨慎线上投保。

某些第一次投保的用户，会比较谨慎，总会有各种各样的问题。比如不同渠道销售的保险，价格一样吗？理赔一样吗？条款一样吗？

事实上，无论在哪个渠道购买，同一款产品价格都是一样的，价格只跟你的年龄、性别和身体状况有关，跟渠道无关。

每款保险产品都经过保险公司的产品设计、价格精算，每款产品的条款、费率都经过银保监会备案通过才可以上市销售。

同样的道理，只要你买的是同一款产品，无论哪个渠道买，保障都是一样的，因为条款是一样的。买保险本质就是和保险公司签订一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。

至于理赔，和公司大小、规模、知名度也没有太多关系的，是否能够理赔取决于合同条款本身及客户是否做好了健康如实告知，是否了解清楚保障内容、免责条款等。

此外，保险公司有这么多产品，同一款产品又可能被投放到不同渠道进行销售。这就会引起一些朋友的担心，有的保险没听说过，感觉不踏实，这怎么办呢？

首先可以查询保险的备案信息，就是到银保监会官网——办事服务——备案产品查询，找到这款产品的备案信息。需要注意就是，有的产品名称跟其条款名称不一致。查询时，需要按条款名称来查询。

其次可以致电官方客服电话，咨询确认产品的真实性以及是否在售。

最后，如果已经购买，还是不放心，那么建议进行保单验真。

一是通过电话咨询保险公司，把自己的保单号报给保险公司，由保险公司来验证真伪；

二是通过保险合同，虽然线上投保没有纸质合同，但是有电子保单，电子保单和纸质合同都具有法律效力。

相信通过这些办法，一定能让你十足放心，做一个明明白白的消费者。保协轩

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