2020版疾病定义规范“出炉” “新版”重疾出炉 我们要知道哪些？

对疾病的定义是重疾险保障责任的核心，科学的定义对减少理赔纠纷至关重要。11月5日，中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）与中国医师协会（以下简称“医师协会”）正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“2020版疾病定义规范”），在2007年发布的疾病定义规范基础上进行了修订和完善。

与旧规范相比，2020版疾病定义规范主要有哪些方面的变化？据保险业协会秘书长商敬国介绍，新规范优化疾病分类，建立重大疾病分级体系。首次引入轻度疾病定义，增加病种数量，适度扩展保障范围，在原有25种重疾定义范围基础上，新增严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎等3种重度疾病；同时，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等3种核心重疾病种进行科学分级，新增对应3种轻度疾病的定义，扩展保障范围。在新规范下，赔付条件更为合理。根据最新医学实践，放宽部分定义条目赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”，切实提升消费者的保障权益。同时，其引用的标准更加客观权威，描述更加规范统一，消除消费者的困扰。

重疾险价格有望降低

中国精算师协会负责人表示，在2020版疾病定义规范下，总体来说，归为重度的恶性肿瘤的发生率在不同年龄人群、不同恶性肿瘤种类上有下降也有恶化增长，合计来看发生率有所下降。从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。但重疾发生率只是影响重疾险价格的因素之一，其他因素还包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等。

新版“重疾”消费者应该关注啥？

2020版疾病定义规范和2020版重疾表发布，将对占健康险保费近60%的重疾险市场产生重大影响。同时，按照银保监会要求，2020版疾病定义规范的执行过渡期为2020年11月5日至2021年1月31日，过渡期内保险公司和消费者可自主选择销售或投保新旧重疾险产品。过渡期结束后，险企不得继续销售基于疾病定义旧规范开发的重疾险。

对一些消费者普遍关心的问题，保险业协会相关负责人表示，在2020版疾病定义规范下，有几点值得关注。第一，关于甲状腺癌的问题。此次疾病定义修订没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，本次也是依据上述分级原则，纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度”，如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。从这一角度来说，对消费者的保障更加全面了。

第二，关于轻症赔付比例上限的问题。2020版疾病定义规范中对所含三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30%，保险公司在其重大疾病保险产品中新增新规范外的轻度疾病，相应的保险金额由保险公司自行合理设定。

第三，关于原位癌的问题。首先，在旧规范中，恶性肿瘤并不包含原位癌，本次修订也未纳入原位癌。但是，各保险公司可在新规范规定病种的基础上，在重大疾病保险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。王青青/整理

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