房贷利率“换锚”对咱有啥影响？

本报讯（记者尹秦）日前，不少市民都收到了关于LPR转换的短信。LPR是什么？个人房贷从基准利率定价方式转为LPR后，每月将对还款金额带来怎样的影响？对此，本报记者采访了业内人士。

LPR（贷款市场报价利率）也就是贷款基础利率，简单的说，LPR就是18家（注：8月17日，在原有的10家全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行）综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

对于这次房贷利率基准的转换，央行给出了两种选择：跟随LPR浮动和固定利率。随后，工、农、中、建、邮储5家国有银行发布公告称，8月25日开始对符合条件的个人住房贷款进行LPR定价批量转换，即使是还没有去银行办理LPR转换的购房者，也将被统一转换为LPR定价。记者了解到，这次批量转换涉及的主要是个人住房贷款和个人商用房贷款。

在转换的时候，个人面临固定利率与LPR两个选择。选择固定利率，房贷利率与个人当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，个人房贷利率都不变；选择LPR浮动利率，房贷利率根据LPR的变动而变化。

据介绍，国家正在推动利率市场化改革，促进贷款利率“两轨合一轨”，贷款利率定价参考LPR是大势所趋，建议别错过3月1日至8月31日的政策窗口期，趁着建设银行及各商业银行提供的办理便利，及时转换。过了8月31日再申请转换，很可能需要回到原贷款经办机构线下办理，无法享受现在的政策便利。根据人民银行公告，

房贷的定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。如个人不同意批量转换，请抓紧时间办理定价基准转换，8月31日（含）前都可以将个人贷款转换为LPR浮动利率或固定利率。

对很多购房者来说，这样的转变还是让人很迷茫，举个例子来说：

以200万元30年期的等额本息贷款为例，如果原本是基准利率即4.9%的房贷利率，那么月供为10614.53元。转化为LPR定价后，这笔贷款明年的实际房贷利率将变成4.75%。而月供就将变为10432.95元，和转变前减少181.59元，一年可以省下将近2200元。

业内人士建议，如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好，如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。最新数据显示，去年五年期以上LPR为4.8%，到现在已经降到了4.65%。如果是短期贷款，比如5年左右的房贷，选择LPR模式是划算的。因为当前经济下行压力大，货币政策宽松，利率下降乃是大势所趋。如果是长期贷款，要分两种情况。一种是提前偿还贷款型。比如虽然是30年长期贷款，但打算提前偿还，则可以选择LPR模式。另一种是长期贷款，不打算或没能力提前还款，为了规避未来几十年的风险，则可考虑选择固定利率模式。

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